Маленькие долги будут прощать? 5

Министерство юстиции готовит законопроект, согласно которому должники с небольшими обязательствами – до 5000 евро – смогут быстро освободиться от долгов. Подробнее о готовящемся законопроекте нам рассказал юрист, председатель правления Латвийской ассоциации заемщиков Айвар Руди.

Новый закон: для кого?

Айвар Руди сообщил, что Минюст разрабатывает новый законопроект с целью помочь тем должникам, чьи долги составляют от 2000 до 5000 евро и которые не могут выплатить такие суммы самостоятельно, но хотят освободиться от своих кредитных обязательств. В данный момент такие люди не могут пройти обычную процедуру неплатежеспособности, поскольку банкротами в Латвии могут стать лишь жители, совокупные долги которых превышают 5000 евро.

В свою очередь представитель Комиссии финансов и бюджета Эдгар Пастарс рассказал, что в Латвии немало людей, которые накопили долги на сумму до 5000 евро, но не могут их отдать и по этой причине попадают в изоляцию. Например, они с радостью соглашаются получать зарплату в конвертах, потому что боятся судебных исполнителей, а то и вовсе бегут из страны. Подобная практика очень невыгодна государству, так как она провоцирует увеличение теневой экономики. Поэтому Министерство юстиции поручило своему департаменту отраслевой политики придумать, как жители Латвии со сравнительно небольшими долгами могли бы пройти нечто похожее на процедуру неплатежеспособности и начать жизнь с чистого листа.

– Было проведено исследование и выяснено, что в большинстве своем маленькие долги жителей Латвии – это невыплаченные быстрые кредиты, которые были оформлены без залога, – объяснил Айвар Руди. – Для того чтобы их погасить, люди берут новый кредит, затем еще один и в результате попадают в кабалу, из которой у них нет почти никаких шансов выбраться. Наличие огромного количества должников стране очень невыгодно, поэтому разработку законопроекта по освобождению этих лиц от долгов поддержало не только правительство, но и коммерческие банки, а также Ассоциация небанковских кредитных учреждений. Скорее всего, законопроект будет принят осенью 2019 года, но возможно, это случится и несколько позже. В данный момент у планируемого нововведения нет противников, но не исключено, что они еще появятся, и тогда принятие закона затянется.

Если говорить вкратце, то планируется, что должник, который не способен оплатить свои кредиты и займы на сумму до 5000 самостоятельно, должен будет пройти процедуру освобождения от долгов. После этого кредиторы не смогут предъявить такому человеку никаких претензий, он снова сможет получать официальную зарплату без страха, что судебный исполнитель заблокирует его счет, сможет даже брать новые кредиты.

О самом важном

Айвар Руди рассказал о самых важных аспектах разрабатываемого законопроекта.

– Как я уже сказал, предполагается, что новый закон будет распространяться на жителей страны, которые задолжали не меньше 2000 евро, но не больше 5000. Если совокупная сумма долгов такого человека превышает 5000 евро, то он может пройти лишь стандартную процедуру банкротства, которая действует на данный момент.

Воспользоваться новым законодательным предложением смогут лишь те должники, которые не владеют недвижимым имуществом. Ведь логично предположить, что человек, имеющий квартиру или дачу, может ее продать и самостоятельно выплатить долг, то есть у него имеется определенный ресурс. Если у должника есть только движимое имущество – машина, мотоцикл и т. д., то, скорее всего, ему разрешат участвовать в новой процедуре освобождения от долгов.

Если человек задолжал по алиментам, штрафам или денежным наказаниям за незаконные действия, то такие долги списывать не планируется. Другими словами, даже после прохождения процедуры освобождения от долга маленького размера человеку все равно придется заплатить и штрафы, и алименты.

Также предполагается, что облегченный процесс будет распространяться на людей, у которых нет ни ипотечного кредита, ни кредита, полученного за рубежом. Однако если у человека был ипотечный кредит, но имущество было продано и за бывшим владельцем остался долг по ипотечному кредиту в размере от 2000 до 5000 евро, то человек, как планируется, сможет пройти процедуру освобождения от долгов.

Пока разработчики закона предполагают, что облегченную процедуру списания долга можно будет пройти только в случае, если человек не оставил залога своему кредитору. Опять же, это только справедливо: если деньги были получены под залог, то этот залог можно продать и уплатить долг.

Значит ли это, что теперь жители Латвии смогут периодически набирать долги и кредиты на сумму до 5000 евро и легко – скажем, раз в два года – от них избавляться? Нет, говорит Айвар Руди, процедуру освобождения от маленьких долгов на сумму до 5000 евро можно будет пройти только один раз в жизни.

Найдите пять отличий

Мы попросили Айвара Руди объяснить отличие между новой процедурой освобождения от малых долгов, которую сейчас разрабатывает Минюст, и процедурой неплатежеспособности частного лица, которая действует в Латвии на данный момент.

– Как уже было сказано, по существующему законодательству частное лицо может объявить неплатежеспособность только в случае, если общая сумма его долгов превышает 5000 евро. Новая же процедура предусмотрена для должников, которые взяли кредиты и займы на сумму от 2000 до 5000 евро.

Есть между процедурами и другие серьезные отличия. Например, обычное банкротство может объявить человек, у которого имеется недвижимость, долг по ипотечному кредиту или долг, взятый под залог. Для участия в процедуре освобождения от малого долга все эти условия станут препятствиями. Обычное банкротство можно объявлять раз в десять лет, а освобождение от малых долгов разрешат, как планируется, проходить только раз в жизни.

Наш собеседник рассказал, что при упрощенной процедуре банкротства, как предполагается, процесс неплатежеспобности будет длиться не более одного года. И самое главное – расходы на процесс будут минимальными. Во-первых, должнику не придется ежемесячно платить треть доходов (но не меньше, чем треть минимальной зарплаты), как это происходит при участии в обычной процедуре банкротства.

Во-вторых, предполагается, что общие расходы на освобождение от маленького долга не превысят 200 евро. Обычный процесс прохождения банкротства довольно дорогой, на оформление всех бумаг, зарплату администратору неплатежеспособности и все ежемесячные платежи уходит как минимум 2500 евро. Один только размер пошлины за рассмотрение дела составляет 70 евро и еще администратору неплатежеспособности надо сразу заплатить две минимальные зарплаты, а это 860 евро. А по упрощенному процессу администратор неплатежеспособности не потребуется, значит, должнику не придется оплачивать его труд.

Ну и последнее различие. Предполагается, что должнику при упрощенном банкротстве надо будет собрать, грубо говоря, не 10 справок, а всего три-четыре. Эти справки надо приложить к прошению в районный суд по месту жительства должника.

Однако все эти нововведения не обрадуют учреждения и частных лиц, которые дали деньги в долг таким безнадежным должникам.

– Если закон будет принят в той редакции, которая разработана Минюстом, то новый процесс освобождения от малых долгов будет выгоден для должника и крайне невыгоден для его кредиторов. Никто из них, даже пенсионер, одолживший должнику последние деньги, – не получит свои средства назад, – объяснил Айвар Руди.

А что сейчас?

Сейчас объявить банкротство частного лица может любой житель Латвии, долги которого превышают сумму в 5000 евро. Это может быть один долг или совокупность всех долгов, причем в сумму входит не только основной долг, но и проценты за пользование кредитом. Если основной долг не превышает 30 000 евро, то будущий банкрот совершает выплаты в течение одного года, если сумма долга от 30 000 до 150 000 – выплаты производятся два года. Если долг превышает 150 000 – выплаты совершаются три года. Что касается размера ежемесячных выплат, то будущий банкрот должен переводить кредитору (или кредиторам) одну треть от своих доходов, которая не может быть ниже одной трети от минимальной зарплаты.

Утаил сведения? В тюрьму!

Айвар Руди объяснил, почему должнику не придется тратиться ни на сбор разных справок, ни на зарплату администратора неплатежеспособности, ни на что-то еще.

– Предполагается, что когда должник решит избавиться от долгов маленького размера, ему надо будет заполнить специальный бланк, который, как обещают разработчики законопроекта, будет написан очень легким и понятным языком. Это избавит должника от необходимости нанимать юриста ради заполнения документов, необходимых для прохождения процедуры неплатежеспособности. В бланке будут даны вопросы, позволяющие оценить информацию, которую дал должник, в том числе его честность в отношении своего имущества и взятых обязательств, – говорит наш собеседник. – А теперь самое важное: никто не станет проверять сведения, которые дал о себе должник, например, о том, есть у него недвижимость или она действительно отсутствует. Поэтому у должников появится возможность утаить кое-какую важную информацию. Однако если правда выплывет наружу, то лгуна ждет уголовная ответственность и наказание вплоть до тюремного срока. Впрочем, реальный срок должник может получить, только если злостное утаивание правды привело к серьезным последствиям и ото лжи пострадали конкретные лица. Пока предполагается, что заполненный бланк надо будет подать в районный суд по своему месту жительства. Бланки, скорее всего, будут доступны как на домашних страничках судов, так и в их зданиях.

Финансовые курсы для должника

Исследования показали, что после списания своих кредитных обязательств 33% заемщиков со временем вновь возвращаются в привычный статус должника. Это означает, что финансовая грамотность большинства должников находится на очень низком уровне. Поэтому разработчики нового законопроекта собираются включить в него обязательное условие: житель Латвии, который хочет освободиться от малого долга, в обязательном порядке должен пройти курсы финансовой грамотности. Эти курсы надо не просто посещать, но и успешно их окончить.

– Уже с 2009 года в стране ведутся разговоры о том, чтобы на человека, который проходит процедуру банкротства, накладывать обязательство пройти курсы финансовой грамотности, – рассказывает Айвар Руди. – Исследование показало, что многие латвийцы не умеют планировать свой бюджет и, собираясь занять деньги, не представляют, с каких доходов будут их отдавать. Так что новое обязательство окончить эти курсы – дело хорошее. Главное, чтобы курсы были бесплатными, в противном случае идея облегчить прохождение банкротства станет провальной.

Идет проверка!

Может показаться, что освободиться от маленького долга станет уж слишком легко. Но наш собеседник уверен, что это не так. Для каждого должника будет установлен проверочный период. Это означает следующее: после того, как человек освободится от своих кредитных обязательств, за ним будет вестись наблюдение, скорее всего – со стороны бывших кредиторов. Если в определенный период времени должник нарушит условия прохождения процедуры неплатежеспособности, то его освобождение от долгов можно будет отменить.

Другими словами, человек вновь будет назван должником, а его кредитодатели получат возможность требовать с него погашение задолженностей. То же самое произойдет, если вчерашний должник вновь необдуманно наберет кредитов...

– Предполагается, что время мониторинга займет от трех до семи лет. Но мы считаем, что для подобной проверки хватит и полугода, – сказал Айвар Руди. – Человек после погашения задолженностей не может знать, как сложится его жизнь, вдруг ему опять придется проходить процедуру банкротства, но уже на общих основаниях? Поэтому, если запретить должнику брать кредит в течение семи лет после погашения предыдущих задолженностей путем процедуры неплатежеспособности, то он может вообще отказаться проходить этот процесс. А это невыгодно как ему самому, так и государству.

Лицо должников меняется

А что сейчас происходит с теми, кто не может своими силами выпутаться из долгов? Статистика показывает несколько тенденций, основная из них – сокращение заявлений физических лиц о начале процедуры неплатежеспособности. Другими словами, люди стали реже проходить процедуру банкротства. Изменился и профиль должника. В 2010 году типичный должник имел ипотечный кредит, который не мог погасить в связи с уменьшением своих доходов и падением стоимости купленной недвижимости. А вот в 2015 году должниками по большей части оказались поручители. Они поручились за ипотечные кредиты друзей или родных, а когда заемщики не смогли выплатить кредиты и прошли процедуру банкротства, поручители превратились в должников.

Безответственное кредитование – бич нашего времени

Статистика говорит, что количество жителей Латвии с долгами от 200 до 5000 евро приближается к 200 тысячам. Член правления Латвийской ассоциации заемщиков Янис Аболиньш считает, что невыполненные обязательства у такого количества людей – следствие их безответственности.

– Если кто-то скажет, что человек, который взял 28 быстрых кредитов, является ответственным заемщиком, то я с этим никогда не соглашусь, – заявил Янис Аболиньш. – Однако людей, которые набрали кучу кредитов, в Латвии очень много. В выигрыше те, кто придумал этот бизнес, поэтому чем быстрее новый законопроект попадает в Сейм – тем лучше.

По мнению директора департамента политики социальной вовлеченности Министерства благосостояния Элины Целмини, избавление от относительно небольших долгов является также и социальной проблемой. Элина Целминя отмечает, что именно нуждающиеся люди чаще всего берут небанковские кредиты и потом не могут из них выпутаться, так как стоимость обычного процесса неплатежеспособности для них слишком высока. Однако Элина Целминя считает, что распространять новую процедуру упрощенного освобождения от долгов только на тех жителей, у которых есть статус малоимущего или нуждающегося, тоже неправильно. Это может привести к негативным последствиям:

– В таком случае должники будут стремиться искусственно получить статус малоимущих или неимущих, – говорит госпожа Целминя.