Как отразятся требования закона на структуре кредитного рынка? Что ждет в ближайшем будущем жителей Латвии, желающих взять в долг денег на квартиру или развитие бизнеса? Есть ли перспективы у ипотечного кредитования в Латвии? На эти вопросы корреспондента «Часа» отвечает Татьяна Дорофеева, директор инвестиционной компании, работающей на латвийском рынке более трех лет.
Банки потеряют клиентов?
- Сдвиги в структуре кредитования населения после того, как поправки к закону о защите прав потребителя будут приняты Сеймом, безусловно, произойдут, – сказала Татьяна Дорофеева. Мы предполагаем следующее развитие «сюжета».
Ввиду того, что суммы штрафов за невыполнение закона велики – от 1 до 3 тысяч латов, трудно предположить, что банки будут его нарушать. Соответственно часть клиентов для них будет потеряна…
Куда же отправятся люди, которые по тем или иным причинам не смогут предоставить соответствующие документы или обеспечить высокий первый взнос при покупке недвижимости, который также оговаривают поправки к закону? Естественно, они направятся в те самые SIA, которые выдают кредиты под залог недвижимости и умеют гибко подходить к выдаче кредитов.
Что может произойти в итоге? Потеряв на кредитном рынке достаточно большое количество потенциальных клиентов, банки могут прийти к выводу, что от этого направления деятельности им лучше всего отказаться и сконцентрироваться на других, более им свойственных – например, финансировании каких-то серьезных проектов, работе на рынке ценных бумаг и других, которыми в развитых странах в основном банковские структуры, собственно, и занимаются.
Но свято место пусто не бывает. Ипотечным кредитованием кому-то все равно придется заниматься. Следовательно, ипотека полностью перейдет в руки небольших фирм-посредников, которые будут брать деньги в тех же банках и выдавать их в виде кредитов частным лицам.
Сами понимаете, посредники должны что-то получать за свою работу. Это значит, что ипотечное кредитование станет для клиентов более дорогим и менее привлекательным.
Кто займется ипотекой
- То есть рынок ипотечного кредитования может целиком перейти от банков к посредникам?
- Мы не исключаем такой возможности. Уже сегодня такие компании, как наша, имеют довольно большое количество клиентов, не имеющих возможности взять кредит непосредственно в банке. Причины? Например, у них есть долги за квартиру, или нет средств произвести оценку недвижимости, занести в Земельную книгу, заплатить за страховку, за банковские расходы… Да и не у каждого найдется достаточно свободного времени, чтобы заниматься оформлением кредита. Такие люди готовы заплатить от 300 до 500 латов, лишь бы получить необходимые им средства.
- Ипотечное кредитование в Латвии набрало такую силу, что, кажется, скоро его бум должен сойти на нет…
- Мы предполагаем, что скоро начнется второй бум.
- С чем это может быть связано?
- С тем, что в ближайшие годы начнется переселение из старых советских квартир в новостройки. Как сегодня выглядят дома, построенные в 70-е годы прошлого столетия, вы знаете. Срок их эксплуатации истек или истекает. Поскольку государство на реновацию этих зданий тратить деньги не собирается, основное финансовое бремя ляжет на плечи хозяев приватизированных квартир.
Во сколько обойдется реновация четырехподъездной пятиэтажки? В 900 тысяч латов! Именно эта сумма была названа в одной из недавних телепередач. Где взять такие деньги тем SIA, которые управляют домами, требующими дорогостоящего ремонта? Естественно, в банке. Под проценты. А кто будет выплачивать кредит и проценты в ближайшие 20 лет? Хозяева приватизированных квартир. В итоге плата за старую квартиру может стать даже выше, чем за квартиру в новом доме. Получается, что смысла жить в «хрущевках» и «литовках» в принципе – никакого.
- Значит, выгоднее как можно быстрее продать старую квартиру, добавить денег, то есть взять небольшой кредит, и купить жилье в новом доме?
- Именно так. Только купить эту квартиру не очень-то и просто: при всем размахе современного строительства почти все новые квартиры уже приобретены будущими жильцами… А где взять человеку 10- 12 процентов от стоимости нового жилья, чтобы зарезервировать его за собой, пока новый дом строится?
Очевидно, что спрос у людей найдет такой способ получения кредита, когда заключается соглашение с фирмой-посредником, которая берет кредит в одном из банков, приобретает для своего клиента новую квартиру, а после того, как дом будет построен и клиент в него переедет, продаст его старую квартиру, взяв деньги за нее в качестве погашения части этого кредита, остальную же сумму клиент вернет ей в течение ряда последующих лет.
Но ведь не только ипотекой жив человек! Надо сказать, что, наверное, только в странах бывшего Союза у людей такая тяга к собственному жилью. Во многих странах Европы собственниками квартир является лишь незначительная часть населения. Скажем, в Швеции почти 80 процентов населения квартиры просто снимают. Люди вообще не хотят быть владельцами недвижимости, брать на себя расходы за ее содержание, ремонт. Ибо быть хозяином – это тоже своего рода бизнес, профессия.
Есть и еще любопытные цифры. В среднем по всему миру около 90 процентов недвижимости заложено в банках под обеспечение кредитов. В Латвии эта цифра колеблется в пределах 30процентов.
Здравствуй, посредник!
На что берутся кредиты? В первую очередь – на развитие собственного бизнеса. Западники считают, что деньги не могут лежать просто так, без дела, они должны работать. Для Латвии это тоже очень актуально, и большинство владельцев малых и средних предприятий пользуются услугами банков, закладывая принадлежащие им дома или квартиры, чтобы пустить деньги в оборот.
Однако если после принятия поправок к закону наши бизнесмены не смогут получить необходимый им кредит в банке и вынуждены будут обращаться все к тем же SIA-посредникам, то совершенно очевидно, что кредит им обойдется на порядок дороже! А это значит, что им придется поднять цены на товары или услуги – таким образом, будет совершен новый виток инфляции.
- То есть уровень инфляции в стране может не только не снизиться, но и, наоборот, возрасти?
- Теоретически – да. Чем дороже тебе обходится кредит, тем выше цена у произведенного тобою продукта.
- Ну и, наконец, очевидно, что активизируются так называемые частные инвесторы.
- Эти люди, я думаю, первыми поймут свою выгоду от ситуации и количество выданных частных кредитов под залог недвижимого имущества резко возрастет. Мало того, таким образом теневой капитал очень даже легко может начать себя легализовывать – сами понимаете, что нотариально оформляться будут суммы с уже начисленным на них процентом, даваться же суммы намного меньшие.
- Подводя итог: инфляция может подскочить, теневой капитал – легализоваться, банки – потерять контроль над ипотекой…
- А если уровень кредитования в итоге сократится, если он станет дороже (для чего, собственно, и принимались поправки к закону, о которых мы сегодня говорим), то тяжелое будущее ждет и наше жилищное строительство А чем жила последние годы Латвия? Динамично у нас развивались только банки и строительство. И если мы ударим и по тому, и по другому…