Что происходит с деньгами в момент, когда в банке они отображаются как зарезервированные? 2

Почему в выписке со счёта суммы указаны как зарезервированные? Обычно через некоторое время эта резервация исчезает, но мне интересно, что происходит с деньгами в этот момент — их нет ни на счёте, ни у продавца. Недавно была ситуация: из-за технической ошибки платёж по карте не прошёл. За товар я расплатился наличными. Однако в выписке со счёта сумма всё же указана как зарезервированная. Резерв держится уже 10 дней. Что делать в такой ситуации? — спрашивает Мартиньш из Риги. Покупка картой — не так проста, как кажется

«Покупка картой, которая с точки зрения покупателя кажется простой и удобной, на самом деле — довольно сложный процесс, в котором участвуют несколько сторон: владелец карты, продавец, принимающий платёж, банк-эмитент карты, банк, обслуживающий продавца, а также платёжные системы VISA или Mastercard», — объясняет руководитель отдела карт и платежей банка AS Citadele Андрис Лаздиньш.

В момент совершения покупки проходит авторизация транзакции — проверяется, есть ли на карте достаточно доступных средств для оплаты. Если средств достаточно, банк-эмитент резервирует соответствующую сумму на счёте и даёт подтверждение, что транзакцию можно одобрить. В результате покупка считается успешной.

Однако, чтобы транзакция была полностью завершена и средства были списаны со счёта покупателя, процесс этим не ограничивается.

Чаще всего в конце рабочего дня с POS-терминала торговой точки в обслуживающий банк продавца отправляются все покупки по картам, совершённые в течение дня.

На основании этой информации формируется финансовый запрос, который отправляется в VISA или Mastercard. Затем запросы распределяются по банкам-эмитентам карт. После этого находится соответствующая зарезервированная сумма, резерв снимается, и в этот момент происходит фактическое списание средств с карточного счёта.

Срок действия резерва

До тех пор, пока финансовая транзакция не получена, покупка отображается как «зарезервированная». Обычно финансовая транзакция поступает в течение нескольких рабочих дней. Если она не поступает в течение 14 дней, банк отменяет резерв.

Если сумма небольшая, можно подождать эти 14 дней или обратиться в свой банк, объяснить ситуацию и предоставить распечатку с POS-терминала о неудачной транзакции. Тогда банк может отменить резерв, не дожидаясь истечения 14 дней.

Похожим образом процесс объясняет и представитель AS SEB banka Елена Новака: в момент, когда клиент совершает операцию по карте, банк получает запрос на авторизацию, а продавец проверяет, может ли держатель карты выполнить операцию и достаточно ли средств на карте.

При подтверждении авторизации банк обязан зарезервировать сумму, чтобы клиент не потратил её на другие цели.

В этот момент сумма отображается как зарезервированная, но фактически всё ещё находится на счёте клиента.

Продавец позже (обычно через 2–3 дня) отправляет все подтверждённые транзакции на обработку, которую обеспечивают платёжные системы, такие как Mastercard и VISA. Только после этого банк фактически переводит деньги со счёта клиента продавцу.

«Длительность резервирования зависит от типа транзакции — для таких операций, как бронирование гостиницы или аренда автомобиля, резерв может сохраняться до 30 дней. Но для обычных покупок срок резервирования сейчас составляет 7 дней», — сообщает представитель SEB банка.

Если по каким-либо причинам платёж по карте не проходит, обязанность продавца — отправить в банк отзыв авторизационного запроса. Получив его, банк отменяет резерв. Если продавец не отправляет такой отзыв, банк не имеет права отменить резерв на счёте клиента раньше, чем через 7 дней.