Миллиарды под залог
По данным Ассоциации коммерческих банков, на конец сентября (более свежих данных нет) ипотечных кредитов выдано на 4,696 млрд. Ls. Между прочим, это на 61,4% больше, чем в конце прошлого года.
Большая часть людей, берущих в долг, согласно исследованию, проведенному Parex banka и порталом www.nams24.lv, выбирает максимально допустимый срок погашения ссуды — треть опрошенных собираются вернуть занятые средства в течение 40 лет.
Банки, чтобы привлечь клиентов, предлагают не только максимально допустимые сроки погашения кредита, но и разного рода каникулы и дополнительные акции. Все делается для того, чтобы заполучить в свои клиенты человека, желающего улучшить свои жилищные условия.
Эстонский синдром
С другой стороны, если взглянуть на официальную статистику по зарплатам в нашей стране, то окажется, что кредит уже взяли все, кто мог его себе позволить. Ведь в банках говорят, что для получения ссуды семья должна иметь официальный доход где-то 500—600 Ls.
В Parex banka даже заявляли, что при выплате серьезного кредита семье необходимо зарабатывать 800—1000 Ls. По данным ЦСУ, официально такие деньги получают около 4% населения (см. таблицу). Если сложить доходы двух членов семьи, то получится, что банковской планке соответствует около 20% домохозяйств.
Учитывая, что часть из них уже взяла кредиты, а часть и без кредитов живет в новых квартирах и домах, может статься так, что уже в ближайшем будущем банки останутся без новой клиентуры. А значит, спрос на кредиты, а вместе с тем и на недвижимость, начнет падать и цены на квартиры также пойдут вниз?! Вот, например, в Эстонии, по словам опрошенных газетой Aripaev маклеров, банки все чаще отказывают потребителям в предоставлении кредита. “Сейчас сложилась такая ситуация, что одна проданная квартира в неделю — уже хороший результат”, — сказала маклер Марье Соосаар, занимающаяся продажей квартир в новом доме в Таллине.
Банки-оптимисты
В Латвии, однако, банки оказались не из пугливых. И хором заверили, что очереди жителей Латвии, желающих взять в долг в обозримой перспективе, короче не станут. Так, по мнению руководителя управления кредитования частных лиц SEB Unibanka Арниса Шкапарса, учитывая, что в стране около 900 тыс. семей, а кредитов, по данным Комиссии рынка финансов и капитала, выдано немногим более чем 100 тысяч, около 13% домашних хозяйств уже возвращают долг. “Мы уверены, что еще 10—15% семей могут позволить себе ипотечный кредит”, — говорит он.
В банке Nordea поясняют, что так как кредит могут позволить себе люди с доходом начиная от 400 Ls, он практически становится продуктом широкого потребления. А в Parex banка считают, что спрос на кредиты настолько велик, что вопрос “почему те, кто могут позволить себе кредит, его не берут” вообще не актуален.
Главная банковская тайна
Тогда возникает другой вопрос — как часто банкам приходится отказывать в предоставлении ссуды? Если считать, что 13% семей уже взяли кредит, а 10—15% могут себе это позволить, то получается, что 72—74% домашних хозяйств Латвии заранее приговорены к кредитоНЕспособности. Хотя бы потому, что небогатых семей в три раза больше обеспеченных, банки должны отказывать в кредитах в несколько раз чаще, чем выдавать их.
Однако, как только разговор заходит на эту тему, представители кредитных учреждений замыкаются в себе. Во всяком случае похоже, что статистика отказов в Латвии является главной банковской тайной.
Так, Арнис Шкапарс начал рассказывать, что если клиент может доказать свои доходы, то в ссуде ему не отказывают. Другое дело, если во время переговоров не возникнут какие-то нюансы, которые могут вызвать сложности. Иногда банк указывает клиенту, что тот замахнулся на недвижимость, которую при своих доходах явно не потянет.
Илона Седлениеце, которая отвечает за развитие продуктов ипотечного кредитования банка Nordea, отметила, что отказывать клиентам полностью доводилось редко. А вот просить их снизить требования — дело обычное. "Наша кредитная политика — фильтр для тех заемщиков, которые в будущем могут столкнуться с проблемами. Мы не заманиваем клиента “выгодными” условиями, которые касаются доходов человека", — сказала она.
В Hansabanka, судя по словам руководителя отдела развития продуктов Мартиньша Китенбергса, отказывают в кредите довольно редко. “В тех случаях, когда возможности клиента ну уж очень не совпадают с его желаниями. Но чаще бывает так, что люди приходят, четко понимая, во что им выльется кредит, они знают свое финансовое положение и знают, чего они хотят. А наш кредитный специалист просто подыскивает наиболее подходящее решение”, — отметил г-н Китенбергс.
Кроме того, банки с большим оптимизмом смотрят в будущее: учитывая рост экономики и повышение уровня доходов населения, судя по словам представителей банков, люди все увереннее залезают в долги. Они верят в то, что их доходы будут расти, качество жизни улучшаться, и это заставляет их относиться к кредитам с меньшим страхом.
ГЛАВНЫЕ ИГРОКИ
Лидером на рынке ипотечного кредитования является Hansabanka. Объем выданных этим банком кредитов достиг 1,484 млрд. Ls, что почти вдвое превышает кредитный портфель занимающего вторую позицию SEB Unibanka. Таким образом, Hansabanka принадлежит около 32% рынка, SEB Unibanka занимает около 16%, DnB Nord — 13%, а банк Nordea — чуть больше 11,3% рынка ипотечного кредитования.