На государство надежды мало
— Как вы оцениваете прошедший год?
— 2006 год был очень удачный и динамичный. Количественные показатели перешли в качественные. Вся информационно-просветительская работа, которую проводили частные пенсионные фонды в СМИ, принесла свои плоды. Люди все больше начали
разбираться в сути пенсионной реформы в целом; понимать, что если сами о себе не позаботятся, то в нынешних экономических и демографических условиях государство, к сожалению, достойную старость обеспечить не сможет.
— Клиенты ЧПФ — это частники или все-таки работодатели?
— Удельный вес индивидуальных клиентов частных пенсионных фондов в прошлом году вырос. Кроме того, что люди в последнее время получают больше информации, у них реально повысилась платежеспособность. Они начинают задумываться над тем, чтобы обеспечить себе достойную старость.
С другой стороны, растет и число работодателей, которые выбирают отчисления за своих сотрудников в пенсионный фонд в качестве их мотивации. Учитывая ситуацию с нехваткой рабочих рук, работодатель начинает искать цивилизованные формы социальных гарантий.
— Если сравнивать Латвию с другими странами Балтии и Европой, то как мы выглядим?
— Сравнивать себя с Европой нам еще очень рано, а что касается других стран Балтии, то все-таки немного отстаем.
На самом деле потенциал частных пенсионных фондов в Латвии, да и вообще в Балтии, очень велик. Но латвийские фонды отстают, и это связано с разной ментальностью жителей трех стран. К тому же в Литве и Эстонии чуть-чуть отличается структура пенсионных фондов. Но я думаю, что через какое-то время ситуация в наших странах выровняется.
“Конверты” портят картину
— Но почему просьба со стороны клиента записать его в участники третьего уровня в некоторых банках до сих пор вызывает чуть ли не изумление?
— При всех положительных моментах в отрасли есть ряд тормозящих факторов. Это как обратная сторона медали. Допустим, повышается платежеспособность и кто-то начинает думать о пенсии, а кто-то (и их большинство) хочет хорошей жизни здесь и сейчас и начинает обустраивать свой быт, используя не инструменты накопления, а инструменты займа — ипотечные и потребительские кредиты.
Также и работодатели вместо того, чтобы предлагать своим служащим социальные гарантии, все еще предпочитают платить людям зарплаты в конвертах. Важно, что наши надзирающие органы не действуют слаженно, на ниве борьбы с “конвертами”. Если бы ситуация была доведена до уровня, когда работодателю становится невыгодно уходить от уплаты налогов, если бы он точно знал, что за это последует серьезное наказание, дело пошло бы по-другому.
Плюс очень важно, что у нашего продукта есть серьезный конкурент в лице жизненного накопительного страхования, который, по сути, очень похож.
— А в чем, собственно, разница?
— Любое страховое общество несет на себе определенные риски, а пенсионный фонд фактически безрисковое предприятие. Учет средств в нашем случае идет за пределами баланса, то есть если что-то случится с управляющим, сами средства никуда не пропадут.
К тому же законом оговорено, куда мы имеем право инвестировать деньги (в зависимости от продукта инвестиций отличается вид программы фонда, его доходность и степень риска). Есть и масса других нюансов, суть которых сводится к тому, что пенсионные фонды — один из самых надежных видов накоплений.
По 20 латов в месяц
— Вы считаете, что общество достаточно информировано о работе ЧПФ?
— Информации никогда не бывает достаточно, мы как раз планируем усилить диалог с правительством на эту тему. Нам было бы достаточно, если бы министры благосостояния и экономики, выступая перед публикой и обсуждая вопросы уровня жизни, просто сказали бы, что в стране действуют частные фонды, которые доказали свою надежность, которым можно доверять.
Чтобы они объяснили, что трехуровневая пенсионная система работает лишь тогда, когда вовлечены все три уровня. Только государственной пенсии и пенсии, накапливаемой посредством второго уровня, — недостаточно. И такая система действует во многих странах.
— А сколько реально нужно откладывать, чтобы накопить достойную пенсию?
— Допустим, 25-летний человек начнет откладывать ежемесячно 20 латов. В год это получается 240. За 30 лет, до возраста, когда можно получать выплаты из частного фонда, соберется сумма в 7,2 тысячи латов. Плюс накопленные проценты. Например, историческая доходность нашего фонда выше уровня инфляции, что означает, что деньги не обесценятся.
Дальше накопленную сумму можно либо получить сразу, либо получать какую-то часть ежемесячно. И не забывайте, что ежегодно вы возвращаете себе 25% переплаченных налогов, подавая декларацию. Таким образом реальная сумма взносов за 30 лет сокращается почти на 2 тысячи.
Важны два момента: получать “пенсию” можно с 55 лет, то есть до наступления официального пенсионного возраста. И второе — накопленный капитал может наследоваться, если с вами что-то произошло до 55 лет.
ИГРОКИ
В Латвии действуют пять открытых пенсионных фондов — АО Baltic Trust Bank atklātais pensiju fonds, АО Hansa atklātais pensiju fonds, АО Pirmais atklātais pensiju fonds, АО Parex atklātais pensiju fonds, АО SEB Unipensija. И один закрытый — АО Pirmais slēgtais pensiju fonds.
- Участником открытого пенсионного фонда может стать любое физическое лицо само или при посредничестве работодателя. Открытые пенсионные фонды могут учреждать банки и страховые общества.
- Участниками закрытого пенсионного фонда могут стать работники того предприятия или организации, которое учредило этот фонд.
- Накопленные денежные средства пенсионных фондов размещаются главным образом на рынке акций и ценных бумаг с фиксированным доходом.