В начале января многие из тех, кто кредитовался в латах, получили неприятные звоночки из своих банков: пришла пора очередной переоценки процентной ставки. По данным Центрального статистического управления, в конце 2007 года прирост ставок по краткосрочным и долгосрочным займам в латвийских банках был самым значительным в странах Балтии.
Ставка как удавка
В Латвии в октябре прошлого года ставка по среднесрочным кредитам в латах составила 16,2%, что на 4,9 процентных пункта больше, чем годом ранее. Теперь почувствуйте разницу в первый раз – в Литве и Эстонии этот показатель был почти вдвое меньше – 8,7%. В Литве ставка по долгосрочным кредитам в литах выросла на 1,8 процентных пункта, в Эстонии на кроновые кредиты – на 1,4 пункта. Процентная ставка по краткосрочным кредитам в национальной валюте у нас также была самой высокой – 13,2% (на 4,9 процентных пункта больше, чем в октябре 2006 года). В Литве этот показатель составил 7,5% (2,3 пункта), в Эстонии – 7,3% (1,7 пункта).
За этими сухими цифрами стоит финансовая драма многих латвийских семей. Почувствуйте разницу еще раз вместе с моим знакомым, который не далее как в пятницу жаловался на новый размер ежемесячных платежей после перезаключения кредитного договора в банке. Если в прошлом году за относительно небольшую одолженную сумму он платил около 95 латов в месяц, то начиная с января должен ежемесячно “приносить в клюве” уже около 127 латов, или почти на 32 лата больше. За год переплата составит почти 400 (!) латов. За счет увеличения процентной ставки, которая за год выросла более чем втрое – с менее 4% до более 12%. И это еще не предел.
Меняем “кредитное гражданство”!
Каков же выход? Он один – переаккредитация в другой валюте. Хотя ставки в евро тоже растут, но гораздо медленнее. И в конечном счете переплата банку будет примерно в два (!) раза меньше. Как сообщили “Часу” в одном из банков, в последнее время заемщики начинают осознавать, что на свете существуют не только латы, евро и доллары, и берут кредиты в швейцарских кронах и даже в японских иенах. При этом переплата может быть уже в три (!) раза меньше.
Банковские эксперты утверждают, что те, кто берет в долг не в тех денежных единицах, в которых получают доход, больше рискуют. Однако, возразим им, что риск остаться неплатежеспособным, беря кредиты в латах, гораздо больше. Кроме того, те же эксперты говорят о том, что латовые кредиты – лучший способ уберечься (не к ночи будь сказано!) от гипотетической девальвации. Но, во-первых, из-за роста ставок вряд ли кто-то выберет для себя такую страховку, во-вторых, в случае обесценивания национальной валюты в выигрыше оказались бы лишь те, кто набрал кредитов в латах, а доходы получает в евро. Например, спекулянты рынка недвижимости, моряки и ирландские латвийцы.
Государство показало пример
Как же сказывается массовая смена “кредитного гражданства” на состоянии лата? Как объяснил “Часу” президент Parex Asset Management Роберт Идельсон, в принципе, удельный вес кредитов в латах и без того был не очень высок, поэтому больших катаклизмов это явление не вызовет. Однако, по большому счету, его нельзя расценивать положительно – ведь спрос на национальную валюту таким образом падает и она несколько обесценивается по отношению к евро, уменьшается и доверие к лату. Кроме того, бегство от лата свидетельствует о неспособности латвийского центробанка влиять на ситуацию с помощью монетарной политики и процентных ставок, так как никто не запрещает человеку занимать деньги в иной валюте. А упрекать его в этом не повернется язык.
- Что взять с рядового латвийца, если и само государство отвернулось от лата. Напомним, что в прошлом году Госкасса приняла решение о расширении своих долговых обязательств за границей, так как посчитала для государства непосильным платить чересчур высокие проценты в местной валюте.
надо брать кредит с фиксированной ставкой