Береги часть смолоду 4

О создании подушки финансовой безопасности в период инфляции рассказывает эксперт по пенсиям Swedbank Вита НИКИТИНА. 

– Чем старше мы становимся, тем больше нас волнует размер нашей будущей пенсии. И чем раньше человек начнет делать специальные отчисления в эту наиважнейшую копилку своего будущего, тем больше вероятность того, что он сохранит более-менее привычный ему жизненный уровень в старости.

Как известно, в Латвии действуют 3 пенсионных уровня. Первый работает для всех:  получая зарплату, часть средств на будущую пенсию уходит с наших зарплат автоматически. Второй уровень обязателен для всех, родившихся после 1 июля 1971 года: это 6% от ежемесячного дохода человека. При этом есть возможность выбрать самый подходящий вам пенсионный план, чтобы дать возможность накоплению расти. 

Если наши взносы в первый и второй пенсионныеуровни регулирует государство, то как раз третий уровень – это уже стопроцентно наш собственный добровольный выбор. 

(!) Узнать размер своего накопления 2-го пенсионного уровня можно в любом филиале ГАСС или на портале www.latvija.lv (в разделе «Э-услуги»/E-pakalpojumi, выбрав отчет «Выписка со счета участника фондируемой государством пенсионной схемы (2-го пенсионного уровня)» /Valsts fondēto pensiju shēmas(pensiju 2. līmeņa) dalībnieka konta izraksts).

(!) Почитать о пенсионных планах второго уровня можно, например, на www.swedbank.lv/private/pensions/pillar2.

Когда третий – не лишний

Открою секрет: вкладывать средства в 3-й пенсионный уровень выгодно именно сейчас, когда стоимость одной доли снизилась. Это значит, что за свои 50–100 евро ежемесячного взноса вы можете купить больше долей фонда. Когда рынок ценных бумаг перестанет лихорадить, то в теории именно эти доли могут принести своим хозяевам самый приличный доход. 

Хочу уточнить, что 3–й пенсионный уровень накоплений – одна из самых эффективных и стабильных систем создания своего капитала на будущее, особенно, повторюсь, если вами найден управляющий средствами пенсионных планов, которому вы доверяете. Суть в том, что вы самостоятельно определяете размер и частоту своих взносов, и их можно, если есть необходимость, менять – увеличивать или уменьшать. Это позволит вам с помощью сравнительно небольших взносов инвестировать на мировых финансовых рынках.

Опять же накопления 3–го пенсионного уровня можно снимать по достижении 55 лет. Но при этом кто-то может захотеть забрать свои деньги по достижении 60, а другой (активный, физически здоровый и работающий) планирует это сделать только в 75 лет… Ваши намерения однозначно влияют на выбор подходящего пенсионного плана для накоплений, поэтому думайте и консультируйтесь со специалистами. 

Государство позаботилось о налоговых льготах для участников 3–го уровня, что приятно каждому – возможен (если человек - налогоплательщик) возврат подоходного налога с населения в размере 20% от суммы взносов. Осуществлять вложения по пенсионным планам выгодно и из-за низких комиссионных, которые в последние годы значительно уменьшились. К тому же пенсионные накопления 3-го уровня можно передавать по наследству. А вы этого не знали? 

Кризис — время дальновидных

Несмотря на тревожность момента, в долгосрочной перспективе за сделанные накопления опасаться не следует: рынки (уж такое их свойство) через какое-то время вновь могут показать стабильный, а скорее - бурный рост. 

Пенсионные накопления – не мертвые деньги, пылящиеся в тумбочке, и не сумма на счете. Это средства, которые продуманно вкладываются дальше — разнообразно и глобально разделенно: в акции, облигации предприятий или облигации правительств государств, в фонды недвижимости с большей или меньшей долей вложений, в акции предприятий в зависимости от выбранного пенсионного плана. В долгосрочной перспективе, это не раз уже доказал ход истории, эти деньги обычно работают с плюсом. Как известно, экономика по сути своей циклична, а происходящие кризисы только стимулируют новый виток развития. Различные потрясения финансовых рынков мы переживали уже и раньше - и не один раз.

Приведу пару примеров. Американский индекс S&P 500 в кризисном 2009 году упал более чем на 50% от пика 2007 года — и вернулся к этим докризисным максимумам через 4 года, в начале 2013-го (и к 2020 году вырос еще в два раза). Европейский индекс STOXX600, отражающий стоимость 600 крупнейших компаний, после кризиса отыгрывал потери на два года дольше — к весне 2015-го. 

Как мы видим, данные среднего прироста за десятилетие впитали в себя периоды кризисов, когда рынки были, мягко говоря, менее активны, что вынуждало участников планов сталкиваться с убытками в годовом сечении. При этом пенсия – один из самых стабильных видов долгосрочных накоплений, для которых характерна способность обеспечивать положительную прибыльность, как бы поглощая краткосрочные убытки.

Сегодня — кризис, прибыли не видно, скорее наоборот. Однако советую не впадать в панику и мыслить здраво. Лучше не снимать накопленные пенсионные деньги c 3-го пенсионного уровня, если на это нет веской причины, например, необходимости дорогостоящего лечения. В противном случае – зачем? Выбранные вами деньги перестанут работать на пенсионном уровне или в другом каком-то накоплении, соответственно, никогда не восполнят случившихся в данный момент потерь. Надо потерпеть, и все изменится. За падением всегда происходит рост, и наоборот, это закономерность цикличности фондового рынка, поэтому в кризис даже лучше вкладывать, инвестировать деньги и точно не превращать их в мертвый груз.

Важно понимать, что у активных и консервативных пенсионных планов разные стратегии, поэтому, если вы переждете случившийся кризис в рамках одного плана, наиболее вам подходящего, ваши краткосрочные потери с течением времени с большой вероятностью будут компенсированы.

Совет такой: без острой необходимости (например, вам потребовались деньги на лечение) останавливать ваш поезд накоплений не стоит. Однако надо оценить главное: а соответствует ли выбранный план 2-го и 3-го пенсионных уровней вашему возрасту и толерантности к риску? 

Всю информацию можно найти на сайте manapensija.lv.

Если есть сомнения и вопросы – запишитесь на консультацию в банк: специалист поможет определить, соответствует ли вам данный пенсионный план, и при необходимости поможет поменять его, чтобы сделанные инвестиции работали на вас наилучшим образом.

Если же оценивать ситуацию с выбором подходящего плана для накоплений на 2-м и 3–м пенсионных уровнях, необходимо учитывать персональные риски. 

Swedbank предлагает следующие планы для накоплений на 3–м уровне: 

«Стабильность+25» — для людей, которые ближе к пенсионному возрасту; 

«Динамика+60» — для людей среднего возраста;  

«Динамика+100» — для молодых людей, которым до 40 лет. 

Короче говоря, если ваш пенсионный план соответствует вашему возрасту, в момент спада не стоит что-то менять в своих пенсионных планах (стратегию, например) и тем более бегать от одного управляющему к другому. Нужно просто подождать, и все наладится. Если до пенсии осталось 10 лет и более, лучше копить в активном плане, если меньше — пора переходить в более консервативный.

Справка редакции. Swedbank - член организации Principles for Responsible Investment (PRI), которая объединяет более 2 400 инвесторов по всему миру, а объем управляемых ею средств превышает 100 триллионов долларов США. 

Подробнее – https://www.unpri.org и swedbank.lv.

Материал подготовлен совместно со Swedbank.