Крупные скандинавские банки Hansabanka и SEB Unibanka заметно снизили темпы кредитования. Воспользовавшись этим, небольшие отечественные банки, наоборот, стали выдавать кредиты куда активнее. Что это – непонимание местными кредитными учреждениями того, что уже поняли многоопытные скандинавы, или саботаж решений правительства? За разъяснениями «Час» обратился к президенту Латвийской ассоциации коммерческих банков Теодору Тверийонсу.
Она зависима от общеевропейского рынка больше, чем от нашего правительства и его планов
Банк сам выбирает скорость езды
- Г-н Тверийонс, не приводит ли к росту инфляции продолжающаяся массированная выдача кредитов?
- Интересы банковской отрасли полностью совпадают с интересами правительства, принявшего план торможения инфляции. У нас нет противоречий.
Упомянутая вами массированная выдача кредитов – это субъективная оценка объективных макроэкономических процессов. До недавнего времени кредиты были малодоступны из-за высоких процентных ставок и недостаточной платежеспособности как населения, так и частного бизнеса. Лет пять тому назад в результате конкуренции между банками ставки стали снижаться. Экономика пошла в гору, одновременно увеличились и доходы населения. Эти процессы и открыли ворота спросу на кредиты. Его удовлетворение – святая миссия рыночной экономики. Поэтому в последние годы у нас наблюдается бурный рост кредитования. Хотя до его уровня в Евросоюзе нам еще расти и расти.
Кредитование никогда не было и не будет основной причиной роста инфляции. Оно вливает дополнительные средства в обращение наряду с повышающимися доходами населения, фондами ЕС, деньгами работающих за рубежом соотечественников. Все вместе они и стимулируют инфляцию. Поэтому, даже если кредитование запретить, инфляция от этого не исчезнет.
И все же инициаторами принятия правительством плана торможения инфляции выступили именно банки. Он, к сожалению, реализован лишь на 5-10 процентов, хотя мы предложили правительству 34 пункта. И один из них – уменьшение темпов роста кредитования, поскольку, если они сохраняются высокими, значительно увеличиваются банковские риски. «Тише едешь – дальше будешь» – этот принцип распространяется и на банковскую деятельность. Но конкуренция заставляет некоторые банки ехать чуть быстрее… Это их право.
Кто такой Hermes?
- По прогнозу аналитиков компании Hermes, мировая экономика, и наша в том числе, вот-вот начнет «пикировать»: снизится спрос, начнутся банкротства, невозврат кредитов…
- А кто такой Hermes?
- Как? Мировой лидер в страховании кредитных рисков…
- Но не ясновидец же… Высокая инфляция – это объективный показатель? Объективный. Могли бы мы его сделать другим? В конкретных условиях развития Латвии не могли бы. Мы вступили в ЕС, у теперь у нас открытая всему миру либеральная экономика и общий рынок. Чтобы не росла инфляция, проще всего было бы ограничить рост зарплаты. Снизился бы спрос, цены пошли вниз. Но в Латвии сделать это невозможно, потому что люди уедут работать туда, где платят больше. Около ста тысяч человек уже уехали. Так что зарплата в Латвии будет расти до тех пор, пока не выровняется с европейской.
Наш ВВП тоже не может не увеличиваться. Он стоит на трех китах – частной инициативе, которая в экономике творит чудеса, доступности финансовых ресурсов, помощи ЕС. Поэтому растет экономика, а с нею – зарплата и соответственно цены. Им, кстати, еще есть куда расти – мы же, напомню, открыты. Надо помнить, что в Латвии уже нет независимой экономики, мы зависим от общеевропейского рынка, а не от нашего правительства и его планов. Если что-то происходит в Европе, это аукается и у нас.
Мы в ассоциации считаем, что существующий уровень инфляции – это объективно необходимый уровень, вызванный тем, что страна растет. Конечно, было бы совсем неплохо иметь двухпроцентную инфляцию, но в этом случае мы бы не развивались так быстро и наш ВВП не составлял 11%. Если бы такие показатели были у США, то им нужно было бы во весь голос кричать о кризисе. Но то, что для Америки смерть, для Латвии – показатель роста. У нас среднегодовое увеличение цен составляет 9%, а зарплаты – 30%. Это говорит о том, что рост доходов, а с ним и платежеспособности, в три раза превышает рост инфляции. Что тут плохого?
Возвращаясь к прогнозам Hermes, скажу, что их эксперты оперируют методиками анализа для развитых экономик, не учитывая, что мы лишь недавно отказались от плановой экономики, предпочтя ей рыночную.
Три больше двух, но меньше четырех
- И все же как вы объясните столь разное поведение банков? Почему скандинавские снизили темпы кредитования, а отечественные, наоборот, увеличили?
- Те, кто эту информацию запустил, просто решили поиграть цифрами. Это анализ типа «три больше двух, но меньше четырех», цена такой аналитики равна нулю. Если я вчера дал в кредит один лат, а сегодня два, то прирост кредитования у меня составил аж сто процентов! У Hansabanka 3,6 миллиарда выданных кредитов и 27% этого рынка, а, допустим, у LBB – 26 миллионов и доля рынка 0,2%. Если он увеличит кредование вдвое, то даже в этом случае его показатели с показателями Hansabanka даже сравнивать нельзя. Пять первых банков выдали кредитов на миллиарды, а пять последних – не более 20 миллионов.
- Но кроме них есть еще и фирмы, которые заманивают народ: приходи к нам, дадим сколько нужно и без проволочек… Кто это?
- Не знаю.
- Но это тоже кредитные учреждения…
- Но не банки, которые в виде кредитов выдают привлеченные ресурсы, а потому жестко их контролируют. Фирмы рискуют собственными деньгами, а поэтому их контролировать незачем.
- На фирмы ограничения правительства по кредитованию не распространяются?
- Если кредит меньше 12 тысяч латов, то нет. А если больше, то ограничения должны соблюдать и они. Но кто это будет контролировать? Вроде это должны делать Служба госдоходов и Центр по защите прав потребителя. Могут прийти и спросить: а представлена ли при получении кредита справка о доходах из СГД? Если ее нет, то наложат штраф. А могут и не прийти. В то время как банки под постоянным и жестким контролем.
- Скажите, количество невыплаченных кредитов как предкризисный индикатор у нас растет?
- Это контролирует Комиссия рынка финансов и капитала. У нее есть показатель, характеризующий качество банковского кредитования, называется он «стандартный кредит». Фактически это процент не вызывающих сомнения, а также полностью и в срок возвращаемых банковских кредитов. В Латвии этот показатель постоянно рос и в этом году достиг 99,4 процента. Для сравнения: объем утраченных кредитов, требующих от заемщика расставания с залогом, в 2006 году составил 14 млн. латов – это всего 0,2 процента от кредитной суммы, выданной всеми нашими банками. И в два раза меньше неизбежной нормы потерь, принятой в банковском мире.