Растет число должников
– В прошлом году на 4,6 процента выросла доля кредитов частным лицам, которые погашаются несвоевременно, – сообщил ЭН представитель Комиссии по рынку финансов и капитала Янис Плацис. – Так, в начале 2007 года доля “дисциплинированных” кредитов составляла 95,1 процент, а в начале 2008 года без задержек погашались только 90,4 процента кредитов, выданных домашним хозяйствам. Пока люди, в основном, задерживают выплаты на срок не более месяца, но доля более долгих задолженностей постепенно увеличивается. Кредитов, опоздание по которым составляло не более 30 дней, в начале февраля было 6,9 процента (в начале 2007 года – 3,9), с опозданием на 31 – 90 дней – 1,9 процента (0,6), на 91 – 180 дней – 0,6 процента (0,1), более чем на 180 дней – 0,6 процента (0,3). По сравнению с началом 2007 года объем выданных домашним хозяйствам кредитов, погашаемых с задержкой до 30 дней, увеличился в 2,5 раза, с задержкой на 31 – 90 дней – в 4,1 раза, с задержкой на 91 – 180 дней – в 4,8 раза, более чем на 180 дней – в 2,5 раза.
Общая ситуация такова: средняя семья, которая 2 – 3 года назад взяла кредит на покупку квартиры, сейчас может оказаться на мели. Даугавпилчанин Андрей, в начале прошлого года взявший 25 тысяч кредитных латов для покупки дома в Межциемсе, рассуждает:
– Тогда ведь как думалось? Деньги большие, и ежемесячно придется отдавать почти половину семейного дохода. Но ведь будет инфляция, зарплаты вырастут, и платить придется относительно меньше: двести латов сейчас – это не двести латов через два года.
Однако случилось то, на что многие наивные кредитополучатели и не рассчитывали: процентные ставки тоже выросли. В результате, при потере работы, затяжной болезни или крупных финансовых неприятностях можно запросто остаться без штанов и на улице.
В связи с этим встает вопрос: что делать государству, если неплательщиков окажется чересчур много?
Как-то смягчить ситуацию призван новый Закон о неплатежеспособности: впредь физическое лицо может подать в суд заявление о своем банкротстве и в течение нескольких лет выплачивать только часть долга. Но это лишь частичное решение проблемы. Более того, некоторые пункты закона вызывают недоумение: так, “личному администратору” прогоревшего физического лица, которое назначает суд, должник из личного кармана должен будет платить немалые деньги. За какие заслуги?
Закон не спасет
Адвокат Лариса Соколова считает:
– Введение института неплатежеспособности частного лица – это позитивный шаг. Теперь должнику не придется всю жизнь скрывать доходы и прятать имущество, а у кредитора появляется реальный шанс вернуть хотя бы часть долга. Кстати, закон предусматривает, что подать в суд заявление о неплатежеспособности может само частное лицо, если его долги, по которым наступил срок оплаты, превышают 50 минимальных зарплат (сейчас это восемь тысяч латов) или в течение года долги, по которым наступит срок оплаты, превысят 100 минималок (16 тысяч латов), и при этом нет или не будет возможности их оплатить. Суд рассматривает заявление, принимает решение о признании человека банкротом, утверждает план продажи имущества и удовлетворения требований кредиторов и назначает администратора. В результате кредитор не может требовать немедленной продажи залога, и банкроту остается необходимый для жизни минимум. Далее, в течение семи лет должник будет по частям выплачивать долг кредиторам, а после весь остаток будет списан, и человек сможет начать новую финансовую жизнь. Администратору только в качестве одноразовой платы придется выплатить пять минимальных зарплат (сегодня это 800 латов) плюс ежемесячно – по три минимальные зарплаты (сегодня это 480 латов). Или придется заплатить восемь минимальных зарплат в качестве одноразовой платы при соглашении плюс все остальные административные расходы.
Судя по всему, заявлений о признании банкротства будет не так уж много, так как многих от этого шага удержат высокие административные расходы, связанные с процессом – хотя в Даугавпилсский суд за этот месяц поступили два таких обращения. А ведь ситуация, судя по всему, значительно усложнится, когда нынешние кредитные ограничения, по мнению специалистов, будут отменены.
Говорит президент риэлторской фирмы LIF Айвар Бирулис :
– Конечно, по сравнению с февралем прошлого года, новых квартир у нас сейчас покупают процентов на 70 меньше. Причина понятна – ужесточение кредитных условий. Но я считаю, что уже в июле-августе кредитные вожжи будут ослаблены, и кредиты снова можно будет брать гораздо легче, чем сейчас. В конце концов, это одна из главных статей заработков всех банков. Не думаю, что на данном этапе рост количества неплательщиков сможет им особенно повредить – особенно, если учитывать, что головные части банков размещаются в Европе, а у нас лишь филиалы. Конечно, отмена жестких условий кредитования будет сопровождаться какими-то соответствующими нормативными актами, а потом все пойдет как и было.
Ну, а пока… Крепостной крестьянин отдавал барину, в среднем, половину своих доходов. Примерно столько же должен отдавать банку тот, кто взял крупный кредит.
Владимир ВЕРЕТЕННИКОВ
Взял ипотеку- влез в кабалу.