Что происходит со страхованием пожизненной пенсии после смерти человека? 11

Это объясняет Эрвин Веверис, руководитель латвийского филиала страхового общества “Compensa Life”, в рамках организованной Банком Латвии и финансовой отраслью “Недели твоей пенсии”.

Как работает пожизненная пенсия?

Когда человеку приходит время выходить на пенсию и во 2-м пенсионном уровне накоплены средства, он может выбрать, как получать этот накопленный капитал. Один вариант — присоединить его к государственному 1-му пенсионному уровню и получать вместе с государственной пенсией. Второй — заключить договор страхования пожизненной пенсии со страхователем и получать накопления 2-го уровня как регулярные выплаты на свой банковский счёт.

Одно из преимуществ такого выбора — свобода определять периодичность выплат: раз в месяц, квартал, полгода или раз в год. Однако главное преимущество — пожизненную пенсию можно оставить в наследство, указав конкретных выгодоприобретателей, например супруга, детей и т. д., которые после смерти пенсионера продолжат получать его дополнительно накопленную пенсию.

К сожалению, информированность жителей Латвии о пожизненной пенсии и возможности её наследования довольно низкая. Публичная информация общая и трудно доступная. Поэтому рекомендуется заблаговременно начать интересоваться пожизненной пенсией, чтобы принять лучшее решение.

Одновременно важно развеять несколько мифов и неопределённостей о том, что происходит с деньгами пожизненной пенсии после смерти человека.

Накопленные деньги «не исчезают»

Если человек присоединяет накопления 2-го уровня к государственной пенсии 1-го уровня, то в случае смерти эти средства переходят в государственный социальный бюджет, и родственники их получить не могут. Однако договор страхования пожизненной пенсии предусматривает, что накопленные во 2-м уровне средства не «исчезают», а могут быть переданы по наследству. Чтобы это произошло, пенсионеру нужно позаботиться об этом заранее. При заключении договора пожизненной пенсии нужно указать выгодоприобретателей — наследников и выбрать период, в течение которого пенсия будет наследуемой.

Наследовать могут не только члены семьи

Пенсионер самостоятельно может выбрать выгодоприобретателя — человека, который получит накопленные средства. Это может быть любой значимый для него человек — супруг, ребёнок, внук, друг и т. д. Это позволяет обеспечить, что выплаты попадут к тем, кому клиент хочет оказать поддержку, независимо от степени родства. Важно, что выгодоприобретателей можно менять в любое время.

Какая разница между наследуемым и не наследуемым вариантом пожизненной пенсии?

Если договор не предусматривает возможность наследования, размер пенсии будет немного выше, однако после смерти человека никто не получит его накопленные средства. Данные показывают, что в этом году почти в 95% договоров была выбрана возможность наследования. В пенсионном возрасте доходы уменьшаются, и наследуемая пенсия может стать существенной поддержкой для супруга умершего. Выбор о наследовании нужно сделать при заключении договора со страховым обществом. После подписания изменить это уже невозможно. Если выбран наследуемый вариант, в договоре нужно указать гарантированный период выплат — до 20 лет, в течение которого пенсия будет выплачиваться выгодоприобретателю.

Почему важно информировать родственников о своём полисе пожизненной пенсии?

Важно, чтобы указанный в договоре выгодоприобретатель знал о своём статусе. Если получатель пожизненной пенсии умирает, только информированный выгодоприобретатель сможет вовремя обратиться к страхователю и подать заявление на получение пенсии. Поэтому важно регулярно обновлять данные о выгодоприобретателе, если изменяется семейное положение (например, заключён или расторгнут брак, меняется фамилия и т. д.). Страхователи стараются связаться с указанными выгодоприобретателями, но если контактная информация неактуальна, процесс может затянуться.

Как человек может проверить или изменить выгодоприобретателя в договоре?

Это можно сделать, подав заявление страхователю или через портал самообслуживания конкретной страховой компании. Можно указать нескольких выгодоприобретателей и уточнить, в каких долях им полагается пенсия. Если в договоре вовсе не указан выгодоприобретатель, в случае смерти клиента деньги остаются у страхователя и используются по принципу солидарности (например, для выплаты пенсий клиентам пожизненного страхования даже в том случае, если они живут до 100 лет и фактически их собственный накопленный капитал 2-го уровня уже исчерпан).

Как родственники могут узнать, был ли у умершего полис пожизненной пенсии?

Такую информацию можно получить в Государственном агентстве социального страхования (VSAA), где доступна информация обо всех заключённых договорах пожизненной пенсии, а также у конкретного страхователя. Нотариусы, оформляющие наследственные дела, также проверяют эту информацию.

Однако важно, чтобы сам получатель пенсии информировал выгодоприобретателей, что они указаны в договоре. Если в период действия полиса выгодоприобретатели меняются, об этом также нужно их оповестить.

Пенсионер имеет право оформить полис пожизненной пенсии и без выгодоприобретателей. В таком случае он будет получать немного больший размер пенсии, чем при передаче накоплений в наследство.

Что происходит после смерти застрахованного — как подать заявление на выплату?

Чтобы получить выплаты по пенсии застрахованного, выгодоприобретателю нужно подать заявление страхователю. Выплаты осуществляются согласно регулярности, указанной в договоре — раз в месяц, квартал, полгода или год.

Облагаются ли средства пожизненной пенсии налогом?

Из выплаты пожизненной пенсии удерживается подоходный налог с населения в размере 25,5%. Получатели пенсии могут получить возврат переплаченного налога, подав годовую декларацию о доходах. Однако при выплате наследуемой пенсии выгодоприобретателю пожизненная пенсия налогами не облагается.

Что делать людям, которые уже заключили договор пожизненной пенсии, но не уверены в его условиях?

Рекомендуется прочитать свой договор и при возникновении вопросов или неясностей связаться со страхователем и уточнить условия. В порталах самообслуживания страхователей также доступна информация о полисе и возможность изменить выгодоприобретателей. Страхователи ежемесячно получают информацию от VSAA об умерших клиентах и начинают связь с выгодоприобретателем, если он указан и контактные данные доступны.

Как избежать недоразумений в страховании пожизненной пенсии?

- Проверьте, указан ли в договоре выгодоприобретатель — лицо, которое получит накопленную сумму после смерти застрахованного.

- Сообщите родственникам о наличии договора и указанном выгодоприобретателе.

- Обновляйте контактную информацию у страхователя.

Эти простые, но важные действия помогут в будущем избежать неприятных сюрпризов и обеспечат, что невыплаченная пенсия достанется тем, кому она предназначена. Страховые компании всегда готовы предоставить необходимую поддержку и ответы на все вопросы о страховании пожизненной пенсии.