Потребительский кредит — это приобретение товаров и услуг в рассрочку за определенные проценты. Чаще всего рассрочку можно оформить непосредственно в магазине. Вот только какое предложение выбрать? Телеграф приводит для сравнения данные трех игроков на этом рынке услуг — Hansa Līzings, GE Money и Inserviss group.
Связанные одной целью
Кредит, получаемый в магазине, является связанным, т.е. предоставляется для приобретения определенного товара именно в этом магазине. Его главные достоинства:
- Упрощенная форма оформления кредита — вы выбираете товар, выписываете чек для оформления покупки в рассрочку, подходите к консультанту одной из финансовых структур, которые сотрудничают с магазином, заполняете заявление и получаете кредит;
- Минимальный набор документов. Как правило, вам необходимо предоставить только паспорт. Если вы решили взять кредит в Hansa Līzings, то справка о заработной плате будет нужна в отдельных случаях по требованию этого учреждения. Сотрудник GE Money попросит справку о доходах, если делаются покупки стоимостью выше 1500 Ls, а в Inserviss group обойдутся регистрацией данных вашего паспорта и номером рабочего телефона;
- Быстрое рассмотрение заявления. Как правило, вся процедура занимает меньше часа.
Составляющие кредита
Иногда магазин предоставляет несколько вариантов кредитования. Основные параметры по различным программам могут отличаться, например:
- Максимальная доступная по кредиту сумма зависит от решения финансовой структуры, которое принимается на основании заполненного вами заявления. В Hansa Līzings она достигает 7 тыс. Ls, в GE Money — 10 тыс. Ls, а в Inserviss group — 3 тыс. Ls;
- Срок действия кредита — в основном от 1 месяца до 3 лет, за исключением GE Money: там деньги дают в долг на срок до
5 лет;
- Плата за оформление кредита и за обслуживание счета, который открывается при оформлении кредита, в каждой финансовой структуре своя:
В Hansa Līzings стоимость оформления договора составляет 0—1,5% стоимости товара. В GE Money — на покупки до 2,5 тыс. Ls возможна комиссия в размере 0—3%. При приобретении товара без первоначального взноса, а также стоимостью свыше 2,5 тыс. Ls комиссионные вообще не взимаются. В Inserviss group предпочитают фиксированный платеж — от 2 до 10 Ls в зависимости от стоимости товара, а также взимают плату в размере 0,6 Ls ежемесячно за обслуживание счета;
- Проценты за пользование кредитом, которые указываются в условиях договора (имеется в виду процентная ставка в год от остаточной стоимости товара), в Hansa Līzings зависят от количества сделанных покупок и составляют от 20 до 25%.
В GE Money на кредит до 2,5 тыс. Ls процентная ставка также зависит от количества сделанных покупок. При использовании услуг GE Money по специальным предложениям, разработанным в сотрудничестве с магазинами, она может составлять от 14,85 до 33,9%. На покупки стоимостью свыше 2,5 тыс. Ls процентная ставка варьируется в пределах от 16,5 до 17,5%. Дополнительно нужно отметить, что у GE Money во многих торговых сетях в рамках акций на товар месяца годовая процентная ставка может быть только 14,85%.
В Inserviss group на приобретение в кредит товаров и услуг также часто вступают в силу акционные условия. В большинстве случаев эти условия распространяются на всех клиентов, вне зависимости от количества покупок, которые они совершают. Однако вне акций цена товара, а также количество покупок клиента влияют на процентную ставку.
На товары стоимостью до 299,99 Ls годовая процентная ставка на остаток варьируется от 21,6 до 27,72%; на товары до 1 тыс. Ls процентная ставка составляет 21,6; до 3 тыс. Ls — от 16,8 до 19,2%;
- Отложенный платеж основной суммы в Hansa Līzings возможен в момент покупки на срок до 3 месяцев.
В GE Money почти всегда благодаря сотрудничеству с торговыми сетями можно отложить платежи за покупки по кредитным обязательствам на срок до 3 месяцев. Кроме того, если у клиента возникают финансовые затруднения, он может обратиться в это учреждение с соответствующим заявлением, после чего ежемесячные выплаты могут быть перенесены.
В Inserviss group предоставляется услуга переноса даты платежа на срок до 14 дней. Это платная услуга. Однако для клиентов, имеющих Золотую карту, перенос даты платежа осуществляется бесплатно;
- Досрочное погашение кредита возможно в любой финансовой структуре. Этот аспект, кстати, оговаривается Законом о защите прав потребителей. Для этой цели необходимо обратиться в кредитное учреждение с заявлением и после его рассмотрения выплатить проценты по текущему месяцу, а также полностью погасить основную сумму. Помимо этого в Hansa Līzings возможно частичное погашение основной суммы кредита и пересмотр суммы ежемесячных выплат после этого. Но и здесь также необходимо предварительно обратиться в Hansa Līzings с заявлением, поскольку произвольное перечисление на счет определенной денежной суммы результатов не даст.
Деньги любят счет
Проценты за пользование кредитом, как мы выяснили раньше, устанавливаются в “годовых” и могут колебаться приблизительно от 15 до 34% по различным программам в зависимости от срока кредита и вида товара.
А вот эффективная годовая ставка включает в себя ВСЕ расходы, которые вы несете по данному кредиту: собственно проценты за пользование кредитом, стоимость за оформление расчетного счета или обслуживания ссудного счета, выплаты по программе обязательного страхования (возможны и прочие выплаты, определенные финансовой структурой). Именно она должна интересовать клиента в первую очередь, когда он принимает решение о выборе того или иного вида кредита.
Обсуждая условия выдачи кредита, дотошно выспрашивайте специалистов, сколько именно составит ваша ежемесячная выплата и какие дополнительные расходы входят в данную сумму. И делать это нужно ДО оформления кредита, а не во время подписания кредитного договора. Иногда достаточно сравнить предложения по разным кредитным программам, предлагаемым в одном и том же магазине, чтобы значительно сэкономить на стоимости кредита. Не стремитесь брать кредит на длительный срок, так как общее правило гласит: чем дольше вы погашаете кредит, тем большую сумму процентов при одинаковой ставке кредита вы заплатите.
И, наконец, прежде чем брать кредит, подумайте, потянете ли вы в дополнение к ежемесячным выплатам (квартплата, коммунальные услуги, телефон, Интернет и т.д.) дополнительные выплаты по кредитным обязательствам. Специалисты утверждают, что платежи по кредитным обязательствам не должны превышать 40% общих доходов после выплаты основных платежей и покупки необходимых товаров (питание, одежда, предметы гигиены и т.д.).
Удачного вам выбора!
Следствие кредитования
Оборот розничной торговли в Латвии в октябре по сравнению с тем же месяцем 2005 г. возрос на 26,4%. По этому показателю наша страна продолжает лидировать в ЕС, свидетельствуют данные, обнародованные статистическим бюро Eurostat.
Следующие за Латвией позиции по приросту оборота розничной торговли в октябре занимали: Эстония — 17,8%, Швеция — 9,3%, Польша — 9,1%, Словакия — 8% и Литва — 5,5%.
В среднем в 25 странах ЕС оборот розничной торговли за год возрос на 2,2%, а в 12 странах еврозоны — на 1,1%. Снижение оборота розничной торговли в октябре было зарегистрировано в Бельгии — на 2,3%, Германии — на 0,7% и Португалии — 0,2%.