Долги отдают только трусы? Как в Латвии формируются «черные списки» должников 1

Иллюстративное фото
Иллюстративное фото
Цены растут, у многих появляется соблазн "простить себе" какой-то кредит или долг. Зачастую так поступают те, кто отправляется на заработки за границу.

Немного терпения в попытках не замечать усилий взыскателей долгов – и, вроде, можно жить. Но что делать, если понадобился новый кредит? Вот тут старые долги дают о себе знать в самым неприятным образом. На основании нахождения в «черном списке» должнику могут отказать в новом займе. А хранится эта информация в базе данных 10 лет.

Приглядимся же чуть пристальнее к нескольким конкретным "долговым историям", в которых возникла такая проблема. 

Долг за спортзал: "А я уже в черном списке?"

Виталий рассказал в группе "Полезная информация" в соцсети Facebook такую историю: он взял абонемент в спортзал, подписал договор на год. Но, немного позанимавшись, уехал из Латвии. Его не было около полугода. Естественно, и в спортзал он не ходил. Но ему выставили счёт, поскольку он должен был каждый месяц его оплачивать. Сейчас его волнует вопрос: есть ли основания включать его в "черный список" должников. Ведь, как известно, это чревато проблемами получением кредитов. И не только.

Комментаторы ему посочувствовали и поделились опытом: в таких случаях абонемент можно перепродать.

Алина: "Увы...банки не волнуют обстоятельства. Передали долг в коллекторскую фирму - и все. Теперь должно пройти какое-то время".

В ответ Виталий пояснил: "Я так понял, что в контору по должникам я могу попасть в том случае, если я взял что-то свыше 150 евро. Но я ничего не брал, я просто подписал контракт на год, походил 2 недели, и платил 7 месяцев автоматом со счета. Теперь заблочил их, но они хотят еще за 5 месяцев с меня денег. Сходил туда я раз 5. По факту я у них ничего не брал. В зал не хожу".

Наталья: "Вы подписали договор и согласились на их условия - оплачивать в течение года, независимо от того, как часто будете ходить. То, что вы перестали ходить - ваш выбор, но по договору платить вы все-равно обязаны. Люди перепродают абонемент в таком случае, например. Если просто перестать ходить и заблокировать счет, это не только не поможет, а наоборот усугубит ситуацию - теперь вы в неблагонадежных партнёрах для финансовых сделок".

Чтобы выйти из ситуации, ему посоветовал взять справку от врача, что спортом ему заниматься нельзя и договариваться.

Но Виталий решил поспорить: "Народ, вы даете неправильную информацию. Если сумма не превышает 150 евро, вам пришел счёт, и вы его оплатили, то в черный список вы не попадаете. Даже есть вами занялись коллекторы. Письмо от коллектора не означает попадания в "черный список". Не путайте, не зная правдивой информации".

Дальнейший спор по этому поводу, уважаемые читатели, мы опустим - те, кто "в теме" видят, что зачастую участники дискуссии идут на поводу эмоций и/или выдают желаемое за действительное.

Давайте же разбираться, как все обстоит на самом деле.

О нюансах попадания в "черный список"

Деятельность баз данных должников регламентирует закон «О бюро кредитной информации». 11-я статья этого закона рассказывает, на каких условиях должник попадает в базу данных. Для этого должно быть соблюдено одно из этих 4 условий:

1) долг утвержден вступившим в силу постановлением суда или третейского суда; 

2) со дня просрочки первого платежа прошло по меньшей мере 60 дней, а со дня отправления предупреждения о соответствующем долге - по меньшей мере 30 дней, однако долг не покрыт и клиент не высказал письменные возражения против наличия или размера долга;

3) со дня просрочки первого платежа прошло по меньшей мере 60 дней, а со дня отправления предупреждения - по меньшей мере 30 дней, однако долг не покрыт, клиент высказал письменные возражения против наличия или размера долга, но пользователь кредитной информации направил клиенту мотивированный ответ, выдав документы и копии, обосновывающие наличие долга, и проинформировал должника о том, что сведения о долге будут включены в базу данных бюро кредитной информации;

4) клиент согласился, что пользователь кредитной информации включит сведения о долге в базу данных бюро кредитной информации. Согласие такого клиента соответствует требованиям Закона о защите данных физических лиц о согласии субъекта данных, и клиенту разъясняются последствия этого согласия.

То есть: оказаться в базе данных должников проще всего после приговора суда. В других случаях сначала должно быть предупреждение о долге и, либо тишина со стороны клиента, либо, если он спорит, уведомление о том, что его включат в базу. Но, во втором случае, если переписка и споры продолжатся, долг все равно включается в базу, только с пометкой, что у клиента возражения по поводу наличия или размера долга.

Теперь о сроках. Если клиент просто согласился (пункт 4), то информацию о нем включают на время - не более 60 дней со времени первой задержки платежа. Когда прошло 60 дней, в дело вступают условия 1,2 или 3 пункта.

Клиент имеет право узнавать о том, что о нем указано в бюро кредитной информации не реже, чем раз в четверть.

Согласно 16-й статье, информация в базе данных хранится долго. А именно:

- пять лет после дня уплаты долга или после дня прекращения обязательства или после дня, когда долг цедирован или иным образом перешел лицу, не являющемуся другим пользователем кредитной информации, но не более 10 лет после дня просрочки первого платежа.

И о рубеже в 150 евро. В законе никаких порогов сумм для попадания в базу данных нет (!) Однако такие лимиты установили для себя СГД (по налоговым долгам) и банки (базу данных должников собирает Банк Латвии). Остальные кредитные учреждения таких ограничений не имеют.

"Вспомнили о долге 16 лет спустя!"

Приведем еще несколько долговых историй из этой группы. Людмила просит совета: "Год назад получила бумагу от коллекторов о том, что мой долг перед Lattelekom за 2002 год передан им. Поверьте, за прошедшие 16 лет!!! Никаких предупреждений от Lattelekoma не получала. Никаких бумаг коллекторы предоставить не могут, кроме заявлений по телефону, что я должна это оплатить. Все бы ничего, но теперь я в "черном списке" по кредитам, и мне в банке даже карточку кредитную не выдают. Что посоветуете?"

Ирина спрашивает очевидное: "А Lattelekom что говорит?"

Людмила поясняет: "Говорит, что у них нет никаких документов такой давности. Посылает меня коллекторам".

Константин указывает: "Если у Lattelekom нет бумаг такой давности, то и у коллекторов нет. А у нас в стране, слава Богу ещё пока действует презумпция невиновности. Пишите официальное письмо им с просьбой пояснить происхождение долга, стоит так же упомянуть, что в случае отсутствия документов, подтверждающих долг, вы обратитесь с заявлением в суд по факту вымогательства. Я так уже боролся с одними наглецами, которые пытались взыскать с меня штраф за парковку 5-летней давности. Я пошёл на принцип, написал им более-менее грамотное письмо с просьбой предоставить доказательство о наличии штрафа, в основном это фото квитка под дворником, что меня НЕ интересует номер квитка и дата, я таких могу придумать дофига. Пригрозил полицией и судом, отстали. Кредитная история - чиста".

В свою очередь Ольга поделилась своим опытом: "У меня было что-то похожее, требовали оплатить долг в "Антилле", а там ничего никогда не заказывала, в консалтинговой фирме сказали - разбирайтесь сами. Обратилась в полицию, они быстро нашли виновного, но в течении 10 лет мне все равно приходили письма, были звонки с угрозами, сама в черном списке должников была.... На мои замечания, что это не я, вот же, найден виновный, я получала ответ - в полиции ошиблись! Разобралась только с телевидением - пришли с журналистами прямо к ним в офис и все сразу разрешилось"

Рената дает в связи с этим такой совет как действовать: "Официальные письма в Lattelekom и коллекторам, с просьбой предоставить копию договора и все платежи по нему, а так же расчёты этого самого штрафа. Обычно на этом этапе взыскание такого долга и останавливается. Если вдруг все-таки найдут, то в PTAC (Центр защиты прав потребителей, - прим. ред.) заявление о нарушении процедур взыскания".

Мы же со своей стороны, уважаемые читатели, напомним о сроках взыскания долгов, которые определяет закон.

"Когда о долге можно забыть?"

Гражданский закон говорит по этому поводу: если в течение 10 лет должнику не напомнили о долге, то он имеет право его не оплачивать. Однако это касается договоров между частными лицами. Если вы имеете дело с фирмой, то действует Коммерческий закон. И, согласно этому закону, кредитор имеет право требовать вернуть долг в течение трех лет с момента его образования. Если этот срок прошел, а напоминаний о долге не было, то должник имеет право вообще отказаться от уплаты. Однако, если кредитор успел написать требование о возврате в течение 3 лет, то вопрос о долге остается актуальным. Мало того, 3-летний срок начинает отсчитываться заново с момента каждого нового напоминания. 

Проблема со сроками часто кроется в том, что напоминания были, а должник делает вид, что их не получал. Но выносить ли этот спор в суд и как кредитор будет доказывать наличие напоминаний — это уже вопрос каждого конкретного случая.

"Как получить зарплату, чтобы судебный исполнитель не видел?"

В ходе обсуждения темы долгов в группе "Полезная информация" на FB возник и такой вопрос: "Есть ли возможность в Латвии сделать такую банковскую карту (открыть счёт) до которой не доберётся судебный исполнитель, чтобы не остаться без зарплаты, а то страшно начинать работать официально. Или счёт в другой стране, но чтобы туда можно было получать Латвийскую зарплату. Есть не очень большие невыплаченные кредиты 10 летней давности".

Пользователи ему посоветовали новомодные карты оплаты, которые не привязаны к банкам. Однако довольно быстро выяснилось:

"Если вы начнёте работать официально, то работодатель по требованию судебного исполнителя, будет обязан часть вашей зарплаты перечислять на оплату долга, оставив вам минималку".

Так что официально - никак. А "конвертные схемы" мы, понятно, обсуждать не будем.

Кредитную историю можно проверить бесплатно

Как видим, в некоторых случаях весьма остро стоит вопрос репутации должника. Как же проверить, что именно имеется на вас в "черных списках"?

Если вы брали кредит в банке, то сведения о своей репутации можете получить в Банке Латвии. Придется сделать запрос в бумажном или электронном виде.

Есть ещё также специальные бюро кредитной информации. Сейчас официальную лицензию таковых от Государственной инспекции данных получили два предприятия: Kreditinformacijas Birojs и CREFO Birojs.

У всех физических лиц есть право дважды в год бесплатно узнавать состояние своей кредитной истории. Если вам нужно больше - придется доплатить.

Куда жаловаться на взыскание долга

Если у вас возникли претензии по взысканию, обращайтесь в Центр защиты прав потребителей. Консультационный тел. 65452554 (в рабочие дни с 8.30 до 17.00). Адрес: ул. Бривибас, 55, Рига (второй вход), LV–1010.

Если вам кажется, что нарушены ваши права по включению в "черный список", обращайтесь в Государственную инспекцию данных. Адрес - Блауманя, 11/13. Консультации по телефону дают каждый понедельник и среду с 14.30 до 16.30 и каждую пятницу с 13 до 15 часов. Телефон для консультаций – 67223131.

Николай Кудрявцев, полностью читайте текст в газете "НЕДЕЛЯ Сегодня"


Автомобили - объявления MM.lv

Добавить объявление бесплатно

20/08/2019 Даугавпилс
500 €

Продаю BMW 330, M sport пакет, Год выпуска: 2002, Пробег: 278 000 км, Дизель, Сервисная книга. Основные характеристики: Объем двигателя: 3.0 л., Коробка передач: Механическая/5и-ступ., Тип кузова: Седан, Цвет: Чёрный/Металлик, Количество дверей: 4/5, Количество мест: 5. Машина в хорошем состоянии, в...

25/09/2019
4 500 €

Продаю Volvo S80, Год выпуска: 2001/Сентябрь, Техосмотр до: 07/2019, Пробег: 252 000 км, Газ-Бензин. Основные характеристики: Объем двигателя: 252.0 л., Мощность: 132 кВт/180 л.с., Коробка передач: Механическая/5и-ступ., Тип кузова: Седан, Цвет: Чёрный/Металлик, Количество дверей: 4/5, Количество ме...

30/08/2019 Даугавпилс
2 900 €

Продаю Mazda 323, Год выпуска: 1995/Июль, Техосмотр до: 10/2019, Пробег: 332 555 км, Бензин. Основные характеристики: Объем двигателя: 1.5 л., Коробка передач: Механическая, Тип кузова: Седан, Цвет: Синий/Металлик, Количество дверей: 4/5, Количество мест: 5. Торг уместен

24/09/2019 Резекне
300 €
Написать комментарий

Что касается кредитов, с этого года данные в бюро кредитной информации (не только о долге, а об имеющихся кредитах, их актуальном статусе и оплате) передаются на основании закона, не спрашивая разрешение клиента.