А лихорадка – это ненормально, это болезнь
Когда не хватает «кредитной культуры»
Легкодоступные кредиты побудили людей потреблять больше, чем они реально способны заработать, а это породило рост инфляции. Мнение опрошенных экспертов однозначно: в Латвии наблюдается «кредитная лихорадка» в отсутствие «кредитной культуры». Изначально «лихорадку» породила конкуренция между банками после прихода к нам «тяжеловесов» – мощных европейских финансовых структур.
В отношении потребительских кредитов «лихорадка» выразилась особо ярко, так как «бескультурные» заемщики склонны подсчитывать будущие выгоды, а не свои сегодняшние возможности и смотреть в будущее чрезмерно оптимистично.
Юрис Пуце, председатель правления BIG, подчеркнул, что сегодня пришло время, когда от человека уже нужно требовать быть ответственным за решения, в результате которых он возлагает на себя долговое бремя. Но, увы, законы рынка не позволяют банкиру прямо сказать клиенту: «Подумай, может быть, в действительности тебе этот кредит совсем не нужен?»
Подписывая кредитный договор, надо четко осознавать свои возможности и перспективы как минимум в течение ближайшего года. Если у людей не будет столь легкомысленного отношения, тогда доступность кредитов и их объем сами по себе не смогут пошатнуть экономическую ситуацию.
Анете Паюсте, преподаватель финансов и бухгалтерии бизнес-школы РТУ, напомнила, что банки потребительскими кредитами «забрасывают» людей повсюду в мире, так как при этом можно взять большие проценты. Знания среднего человека в финансовых вопросах (процентных ставках, рисках и т. д.) минимальны, на чем банки и зарабатывают. «Кредитная культура» улучшится лишь с накоплением опыта, который в лучшем случае есть следствие шишек на лбу, в худшем – следствие человеческих трагедий.
Робертс Ремесс, эксперт «Объединения экономистов 2010», уверен, что процедуры потребительского кредитования у нас стали слишком легкими, кредит можно получить в короткий срок. Это создает у человека ошибочное представление о своих реальных возможностях, а цифры роста экономики – что эти возможности не изменятся и в будущем.
Мы живем как «маленькие американцы»
Райта Карните, директор Института экономики, подчеркнула, что реклама сформировала представление у обычного человека, что кредиты легкодоступны. Но никто не объясняет ему, насколько дорого они в итоге обходятся. Условия на момент получения кредита кажутся легко исполнимыми, но все риски не оцениваются. Одновременно с этим банковские предложения в борьбе за клиента становятся все более обольстительными и хитроумными.
Зигурдс Вайкулис, представитель Parex Asset Management, указал на то, что условия получения кредита легко выполнимы еще и потому, что в справке с работы часто завышается зарплата. А это является одним из последствий дефицита рабочей силы – работодатель идет на поводу у работника. Жители Латвии по своему менталитету стали жить как «маленькие американцы» – вся жизнь в долг. В Латвии совсем не привилась модель «немецких пенсионеров», которые готовы копить средства, чтобы хорошо жить с выходом на пенсию. Мы хотим все сразу и сейчас!
Арнис Шкапарс, руководитель управления кредитования частных лиц Unibanka, с этим не согласен. Нельзя требовать «кредитной культуры» от людей, которые хотят жить красиво сегодня. Их потребительскому отношению способствует то, что купленные «в годы бедности» товары долгосрочного использования уже износились, необходимо их обновить, и рост доходов и доступность кредитов дает возможность это сделать незамедлительно. Кроме того. из всех кредитов в 2006 году потребительские кредиты составили только 5,4%, а на приобретение жилья было выдано 30% от общего объема кредитов. В скорости и легкости выдачи кредитов латвийские банки не являются самыми резвыми, есть страны, в которых можно получить кредит и проще и быстрее, например в Швеции. Однако там действует система информации, в которой зарегистрированы все доходы всех заемщиков. И еще есть одно отличие: Латвия еще не пережила кризис, созданный «слишком большими задолженностями», как, например, в 90-е годы его пережила та же Швеция.
Угис Залитис, профессор кафедры финансов Высшей банковской школы, оценил увеличение объемов кредитования в 2006 году на 56% как чрезмерное. Этому способствовали финансовые возможности банков, возросшие в том числе за счет увеличения вложений из других финансовых институций, выдающих кредиты. Если кредиты в них берут не для развития производства, не для приобретения жилья, а для удовлетворения ежедневных нужд, то этот процесс никак нельзя оценивать позитивно. Благодаря всеобщей «кредитной лихорадке» увеличивается количество денег в обороте, в связи с этим увеличивается спрос на товары, в результате растут цены, что отражается в росте инфляции. То есть инфляция – прямое следствие «лихорадочного» кредитования.
А что завтра?
Относительно прогнозов о дальнейшем развитии рынка кредитов все опрошенные подчеркнули, что «этот рынок хорошо просматривается», а вот опасения вызывает небанковский сектор, в котором легко предлагают деньги, но с очень большими процентными ставками, тайными комиссиями. Все это никем не контролируется, но народ туда идет. В этой связи приветствуются инициативы правительства по созданию единого регистра заемщиков.
Относительно роста темпов кредитов в будущем мнения разделились. По мнению одних, темпы роста кредитования уменьшатся, и если удастся избежать потрясений, это снижение будет постепенным и безболезненным для народного хозяйства. Другие придерживаются противоположного мнения: объемы потребительских кредитов будут только увеличиваться, так как растут доходы и платежеспособность населения, что позволяет ему надеяться долгое время прожить в долг.
Эксперты были едины вот в чем: все будет зависеть от общей экономической ситуации в стране. Процесс кредитования будет, пока есть банкиры и заемщики. Но если под влиянием ухудшения макроэкономики и сужения производства доходы заемщиков уменьшатся, то «кредитная лихорадка» закончится.