Полисы ОСАГО и “каско” желательно сегодня покупать в крупных компаниях – слухи о том, что список участников рынка автострахования скоро станет гораздо короче, имеют под собой определенные основания.
Тишь да гладь – так на первый взгляд можно описать ситуацию на российском рынке страхования. В этом году Минфин отозвал всего пять лицензий и еще несколько приостановил, на фоне общей статистики – около 170 страховых компаний (СК), занимающихся ОСАГО и иными “машинными” делами, – это, согласитесь, немного. Однако в автотусовке ходят тревожные слухи. Говорят, что ожидается череда разорений мелких и средних СК, а на плаву останутся только киты рынка, которые сейчас добивают более слабых конкурентов. “Итоги” решили разобраться, чего автовладельцу следует бояться, а чего нет.
Плач по независимости
Начнем с самого простого: случилось ДТП, и вам необходимо пройти экспертизу на предмет стоимости повреждений авто. Осуществлять ее обязаны специализированные независимые компании. Но тут выясняется, что для получения возмещения у того или иного страховщика вы должны воспользоваться услугами определенной экспертной фирмы, с другими данная СК не работает. При этом закон формально не нарушается, вам объясняют, что именно эта фирма победила в тендере, проведенном страховщиком. Нет ли тут предпосылок к тому, что независимая экспертиза скоро канет в Лету и каждая компания (тем более крупная) будет считать ущерб так, как ей заблагорассудится?
Сперва спросим мнение самих независимых экспертов. “Недавно мы отказались участвовать в подобном тендере у одного крупного страховщика, нам заявили, что стоимость экспертизы вместе с выездом специалиста на место аварии не должна превышать 600 рублей. Да один бензин обойдется нам дороже, а ведь нужно еще платить зарплаты и получать хоть какую-то прибыль. Естественно, победителем вышла компания, которую на рынке считают аффилированной структурой страховщика”, – говорит заместитель генерального директора компании “ТК-Сервис” Ирина Шебарова.
Впрочем, не все так однозначно. "Действительно, нормальная рыночная стоимость независимой автоэкспертизы колеблется по Москве от 900 до 1200 рублей. Однако кое-где компании (оценочные. – “Итоги”) откровенно жадничают, в некоторых регионах нам выкатывают счета по 3-3,5 тысячи рублей. И если выбора нет, то страховщики просто вынуждены приводить туда каких-то других экспертов, пусть даже, как вы говорите, аффилированных. На самом деле, если есть нормальная методология расчетов, уже не важно, кому данная фирма принадлежит. И еще: некоторые мелкие СК работают в двух “ипостасях” – как страховщик и как “эксперт”, но под другой вывеской. Им и выгодно распространять подобные слухи о предсмертном состоянии системы независимой оценки ущерба", – пояснил заместитель гендиректора СК “РЕСО-Гарантия” Игорь Иванов.
“Стремление компаний минимизировать свои расходы на проведение оценки ущерба должно только приветствоваться, и это никак не может причинить убытки прямым конкурентам. Но злоупотребление данным инструментом, необъективное занижение выплат, конечно, явление совершенно неприемлемое. У потерпевших есть все возможности отстаивать свои права в соответствии с действующим законодательством”, – говорит заместитель директора Центра страхования автотранспорта “РОСНО” Сергей Абалакин. Так что проблема все же существует. Если оценку ущерба проводит аффилированная фирма, есть риск занижения оценки. Не станет же “свой” эксперт выставлять невыгодный для “кормильца” счет.
Каков вывод? Поскольку ситуация действительно довольно неоднозначная, следует, прежде чем выбирать СК, “прошерстить” интернет-форумы и посмотреть, довольны ли люди оценщиками того или иного страховщика. Это в том случае, если вы страхуете “каско”. По линии ОСАГО выбора у вас нет – это сплошная лотерея, ведь вы же не знаете, клиент какой компании в вас “въедет”.
Базовые ценности
14 сентября сего года правительство приняло постановление “Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств”, то есть о необходимости создания общероссийской базы полисов и клиентов ОСАГО. И вот очередной панический слух – база данных приказала долго жить, крупные СК не желают делиться информацией со своими коллегами, дабы те побыстрее разорились.
На самом деле у этой проблемы есть два аспекта – необходимость базы как таковой и ценность составляющей ее информации с точки зрения конкуренции. По первому пункту у страховщиков, как ни странно, нет единства. "В международной практике такие базы данных распространены широко и давно доказали свою эффективность. Накопленная информация позволяет обобщать рыночные тенденции и более адекватно проводить андеррайтинг и расчет тарифов. Например, в Японии по номеру удостоверения водителя такая база данных автоматически предоставляет разряд системы “бонус-малус” данного человека, определенный на основании его убыточности в предыдущие годы", – рассказывает директор отдела автострахования СК “Цюрих-Русь” Виктор Ткач. "По большому счету, данная информационная система нужна исключительно для того, чтобы правильно применять коэффициенты “бонус-малус”. Но ведь для этого достаточно просто взять справку у своего предыдущего страховщика. Например, в Италии подобной базы нет – и ничего, рынок живет без нее вполне нормально", – говорит Игорь Иванов.
Ладно, правительство сказало надо, значит, надо. Но как? Большинство участников рынка уверено, что здесь существуют серьезные технические сложности, основная проблема вовсе не в чьей-то злонамеренности. “Причина скорее в невозможности предоставить информацию в необходимом формате, либо же имеет место вообще отсутствие подобных записей в собственной базе. Если внутренний учет налажен, то предоставление данных не проблема”, – отметил Сергей Абала-кин. “У нас собственная база содержит более 60 миллионов записей, ее обслуживание – крайне сложная задача. А представьте, какова должна быть эта общероссийская единая информационная страховая система…” – размышляет Игорь Иванов. Здесь немало вопросов: где будет храниться база, как будет осуществляться доступ к ней, по каким каналам связи? Вот, к примеру, агент “в поле” выписывает полис ОСАГО и хочет проверить клиента: как ему получить информацию? "Сейчас мы начинаем раздавать части наших сотрудников ноутбуки и КПК для того, чтобы они имели возможность подключаться в серверу компании, но ведь всех агентов техникой не обеспечишь, их десятки тысяч, таких денег ни у кого нет. К тому же совершенно непонятно, как эта “общая” информация будет защищена", – продолжает Иванов.
Впрочем, у разговоров о том, что “крупняк” вовсе не горит желанием сдавать информацию в общую базу данных, есть основания. Дело в том, что в крупных компаниях считают, что Российский союз автостраховщиков (РСА), активно пиарящий сейчас идею создания базы, вольно или невольно играет на руку недобросовестным участникам рынка. У многих участников рынка есть серьезные опасения, что базой по ОСАГО тут же станут торговать, как базами МГТС, МТС и ГИБДД. "Не будем мы никому ничего давать, вот создадут что-то нормальное, защищенное, тогда посмотрим. А то начнется переманивание клиентов, посмотрел кто-то в компьютере – вот этих мы берем, а этих нет. Мы знаем, кто распространяет слухи о желании “крупняка” утопить всех более мелких конкурентов, это как раз те, кто хочет добраться до наших “хороших” клиентов. А пока такой расклад сил, пусть рынок развивается без всяких баз, это миф, что подобная система есть поголовно во всех цивилизованных странах", – отметил гендиректор одной крупной страховой компании на условиях анонимности.
Размер имеет значение
И все же какие СК стоит выбирать сегодня: крупные или мелкие? Авторынок склоняется в сторону крупных. Недавно я сам стал свидетелем такого разговора: моя знакомая покупала в автосалоне хороший автомобиль компакт-класса в топовой комплектации. Встал вопрос о страховке. "Я пойду делать “каско” и ОСАГО в компанию имярек (ничего не говорящее название), мне там обещали хорошие скидки", – сказала моя знакомая. И тут менеджер, который только что пытался “впарить” клиентке кучу ненужных аксессуаров, не своим голосом завопил: “Да вы что, только в крупные страховые компании, хотите у нас, хотите где угодно!”
В настоящий момент у ряда небольших компаний, которые занимаются автострахованием, действительно появились серьезные проблемы. Руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев заявил на днях, что количество недобросовестных компаний, работающих на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности, составляет порядка пяти процентов от общего их числа. По его словам, сейчас вызывают беспокойство семь компаний, работающих на рынке ОСАГО. “Говорить о системном кризисе на рынке ОСАГО, который вот уже месяц пророчат аналитики и сами страховщики, апеллируя к проблемам некоторых страховых компаний средней руки, по меньшей мере безосновательно”, – уверяет Илья Ломакин-Румянцев.
Оптимизм – это хорошо. Но вот немного статистики. Еще в середине сентября ФССН объявила о том, что под “особым контролем” находятся около 30 компаний, работающих на рынке автострахования, в балансах которых значатся убытки от страховых операций и хозяйственной деятельности. 50 процентов участников рынка собирает только 5 процентов совокупной премии по “автогражданке”. Согласно официальным данным Минфина, за первые шесть месяцев 2005 года объем собранных премий по ОСАГО достиг 25,1 миллиарда рублей. Умножим эту цифру на два и разделим на 20 и потом еще на 85 – за год на каждую компанию-аутсайдера придется в среднем по 28 миллионов рублей премий. А ведь кому-то достанется больше, а кому-то меньше… Экономические расчеты показывают, что компания, которая собирает менее миллиона рублей премий в год, обречена, несколько миллионов – “дышит на ладан”. По мнению экспертов, в ближайшие годы на рынке ОСАГО останется 10-15 крупных игроков.
Недавно в Госдуму поступило отрицательное заключение правительства РФ на законопроект о повышении базовой ставки тарифов ОСАГО. “Законопроект предусматривал повышение базовых ставок страховых тарифов в среднем на 20 процентов и, как следствие, повышение лимита ответственности, снижение убыточности страховых организаций и сохранение рентабельности их деятельности”, – поясняет первый заместитель председателя Комитета Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Валерий Гребенников. Лимиты ответственности страховщиков планировалось увеличить с нынешних 160 тысяч рублей до 350 тысяч по возмещению ущерба имуществу и с 240 тысяч до 400 тысяч рублей в случае причинения вреда здоровью. Но ничего не увеличили. Тут нелишне будет вспомнить, что еще в мае текущего года сам Илья Ломакин-Румянцев утверждал, что сохранение в течение четырех лет размеров тарифов на ОСАГО может поставить на грань банкротства 90 процентов страховщиков. Так что другого пути нет, как взять рейтинговую таблицу российских СК, отчеркнуть карандашом первые полтора-два десятка, и уже из этого списка выбирать “своего” страховщика. Как говорится, лучше перестраховаться….
Нильс ИОГАНСЕН