Куда смотрит правительство
Зазывать на консультации со специалистами по вложениям уже начал SEB Unibanka. А Hansabanka в рамках курса аналитических дискуссий провел презентацию исследования с пафосным названием “Создание накоплений — мудрое будущее страны и ее жителей”. Один из авторов исследования, руководитель отдела макроэкономического и финансового анализа Hansabanka Мартиньш Казакс считает, что правительство должно сделать создание накоплений для жителей страны максимально выгодным.
Как известно, уже сейчас в Латвии возвращается переплаченный подоходный налог тем людям, которые делают регулярные взносы в частные пенсионные фонды (ЧПФ) и фонды жизненного накопительного страхования. Но в целом по стране народ предпочитает не копить, а тратить. Что, в общем-то, легко объяснить, учитывая постоянно растущие цены и желание людей поднять свой уровень жизни.
Недовольные банками
Если говорить о банковском исследовании, то специалисты, опросив людей, выделили три основные причины нежелания накапливать:
- во-первых (и в самых главных), у людей просто не так много денег, чтобы при необходимых расходах хватало еще и на “отложить”;
- во-вторых, никому не нравится, что проценты по депозитам в латах настолько низки, что не покрывают инфляцию;
- в-третьих, до сих пор свою роль играет недоверие к банкам. Практически у всех есть знакомые, которые пострадали от банкротства Banka Baltija.
Важно еще и то, что люди, получающие зарплаты в конвертах, не слишком стремятся афишировать свой доход. Кроме того, “конвертируемых” работников трудно стимулировать налоговыми льготами.
Занимать или откладывать?
Есть ли шанс изменить ситуацию? Мартиньш Казакс уверен, что есть. Уже сейчас отношение к созданию сбережений меняется в лучшую сторону. Но учитывая, что жители Латвии слишком мало знают о том, куда можно вкладывать деньги, чтобы получить лучший процент, они накапливают средства при помощи самых примитивных способов и получают минимальный доход.
Чтобы заработать больше, в Hansabanka предлагают выбирать правильные средства инвестиций. К ним относятся, в первую очередь, различные инвестиционные фонды, а также системы жизненного страхования и ЧПФ.
А как же недвижимость? Вот уж явно та вещь, цена которой будет только расти! Однако банк настаивает, что инвестиции в недвижимость, которые кажутся самыми надежными большинству жителей Латвии, вовсе таковыми не являются. Специалисты прогнозируют, что ликвидность недвижимости будет падать, тогда как ликвидность финансовых инструментов может остаться на высоком уровне. Кроме того, выбирая несколько разных финансовых инструментов для инвестиций, говорят в Hansabanka, человек может разделить риски.
С другой стороны, стремление кредитного учреждения снизить людской интерес к домам и квартирам тоже понятно — ведь именно банку не достанутся ваши деньги, которые пойдут на покупку недвижимости.
Сколько стоит достойная старость
Продолжим о финансовых инструментах. Большинство опрошенных в рамках исследования уверены, что пенсии первого и второго уровня не обеспечат им достойную старость.
А по подсчетам Hansabanka, доходы человека, которому сейчас около 20 лет, после его выхода на пенсию сократятся практически в два раза, если он будет получать пенсию, накопленную лишь при помощи первого и второго пенсионного уровня. Это при условии, что он получал официальную зарплату и не продолжает работать, достигнув пенсионного возраста.
В то же время, чтобы ежемесячный доход остался на прежнем уровне, уверяют в банке, достаточно ежемесячно откладываться в частный пенсионный фонд 8—9% от брутто-зарплаты.
H2. Задачи поставлены
Какие выводы? Делать сбережения все-таки нужно и, если банки предложат выгодные продукты, большинство населения Латвии вряд ли от этого откажется. Сам Мартиньш Казакс уверен, что в данном вопросе банки должны объединиться с правительством, ведь общество накопления для экономики страны выгоднее, чем общество потребления.
Правительство, по мнению доморощенного специалиста, должно бороться с инфляцией и улучшать систему, стимулирующую накопления (типа налоговых льгот). Компании должны использовать накопительные инструменты (допустим, делать страховые взносы за работников) в качестве мотивации персонала. А банки намерены предлагать новые продукты и проводить активные информационные кампании.