Что такое цессия
В соответствии со статьей 1793 Гражданского закона продажа или цессия кредитных договоров как физическим, так и юридическим лицам является легальной и, как оказалось, часто распространенной практикой.
Один договор займа может продаваться неоднократно.
Нередко, если у заемщика были финансовые проблемы и он какое-то время ежемесячные платежи по займу не вносил, цессия кредитного договора и попадание к новому кредитору, являющемуся компанией внесудебного взыскания долгов, могут стать для заемщика сюрпризом, подтвердил председатель правления Латвийской ассоциации заемщиков Янис Аболиньш.
Заемщики обратились в Латвийскую ассоциацию заемщиков и спросили о договорах цессии, так как непонятна их суть. Бывают ситуации, когда человек пугается, получая информацию из суда, если в ней содержится слово «цессия», рассказывает И. Аболиньш.
Латвийская ассоциация заемщиков консультирует клиентов, дает разъяснения по цессионным сделкам, подтверждая, что они законны и могут происходить несколько раз. В том числе одна компания по взысканию долгов может продать дела о взыскании долгов другой компании по взысканию долгов.
«На практике долги «путешествуют» от одного взыскателя к другому, и должник может растеряться, не понять, кто его новый взыскатель долга. Кроме того, мы рассказываем клиентам, чего стоит опасаться, если с их долгами заключены цессионные сделки», - подчеркивает Я. Аболиньш, признавая, что в Латвийскую ассоциацию заемщиков обращаются в основном люди, у которых уже сложились проблемы с оплатой займов. К сожалению, на консультации приходит мало потенциальных заемщиков, которые договор займа еще не подписали, но просят об их разъяснении, так как отдельные пункты, включенные в договор, непонятны.
Обязанность нового кредитора информировать заемщика
Я. Аболиньш акцентирует: цессионарий или приобретатель нового долга обязан информировать должника о том, кто является новым кредитором, что состоялась цессионная сделка и что дальнейшие кредитные платежи производятся на указанный новым кредитором банковский счет.
Кредиторы предоставляют информацию в письменной форме, обычно направляя заемщику письмо.
В случае, если заемщик или должник не получил информацию о цессионной сделке и направляет денежные средства предыдущему кредитору или взыскателю, предыдущий кредитор (цедент) обязан направить полученные средства новому цессионарию.
Цессия не меняет условий кредитного договора
По словам Я. Аболиньша, в соответствии со статьей 1806 Гражданского закона новый взыскатель долга цессией не получает больше прав, чем они были у цедента: «Должники или заемщики должны помнить, что новый кредитор, купив их договор займа, не имеет права менять его условия. То есть новый цессионарий руководствуется заключенным договором и не может требовать других условий возврата займа, например, устанавливать платить больше или применять другие платежи по штрафным процентам».
Заемщик или должник обязан вернуть новому цессионарию только неуплаченную часть долга.
Нельзя требовать, чтобы должник еще раз начал выплачивать возврат долга из полной суммы займа. То есть сохраняется обязанность платить идентичную ежемесячную сумму с соблюдением графика заключенных и присоединенных к договору займа платежей.
Ни один новый кредитор не может обязать заемщика или должника заключить новый договор на различных условиях.
Если договор займа был заключен до 2014 года и заемщик его не платил, сейчас изменить условия договора займа на более благоприятных для должника условиях нельзя будет.
«К сожалению, старые кредитные договоры, по которым условия в отношении процентов неустойки неблагоприятны для заемщика, сейчас уже не подлежат изменению», — подтвердил председатель правления Латвийской ассоциации заемщиков.
В 2014 году вступили в силу поправки к статьям 1716 и 1717 Гражданского закона, установив максимальную неустойку — 10% от невозвращенной суммы долга.
Не спешить заключать непонятный договор займа — просите совет
Закон о защите прав потребителей устанавливает, что заемщик вправе требовать разъяснения условий договора. Заемщику никогда не стоит торопиться с заключением кредитного договора, если в нем что-то непонятно. Договор можно взять с собой, ознакомиться с его содержанием дома, в спокойных условиях, а также пообщаться с советником.
К. Аболиньш призывает обратить внимание на упомянутые в договоре различные названия процентов. Это могут быть штрафные проценты, проценты за просрочку, неустойка и др., начисляемые кредитором или взыскателем за один день просрочки.
«Очень часто заемщики не знакомятся с условиями договора или не понимают их. Установленная договором годовая процентная ставка, а также штрафные проценты значительно удорожают заем. Если не понятна суть процентных платежей, нужно просить объяснить их числовым примером».
Однако при заключении дистанционного договора о займе (быстром кредите) заемщик в течение двух недель может отказаться от договора, возвратив заемщику сумму предоставленного кредита.
Если возникнут проблемы с возвратом займа
Важнейшая рекомендация в ситуации, когда ежемесячный платеж по займу не имеют возможности осуществить, - не откладывать поиски решения.
Я. Аболиньш добавил, что всегда последствия будут менее «болезненны», если искать решение сразу.
Например, одно из возможных решений - попросить кредитора продлить срок действия договора и временно отложить выплаты.
«Кредиторы нередко указывают в суде, что должник долгое время не производил платежи, но и не обращался к кредитору и не объяснял ситуацию. Одно заявление с изложением проблемы иногда все может изменить».
Мало того, что заемщик звонит кредитору или взыскателю и в телефонном разговоре рассказывает о своих финансовых проблемах.
Я. Аболиньш подчеркивает, что в коммуникации с кредитором особенно важна письменная форма.
Если заемщик попытается в письменной форме договориться с кредитором о других условиях платежах, в ситуации, когда дело о долговых обязательствах перейдет в суд, будет возможность суду подтвердить свои действия доказательствами. В суде доказательством не будет считаться утверждаемое: «Я звонил!» Это доказать нельзя.
Совершенно неприемлемым выбором, если возникают проблемы с выплатой займа, Я. Аболиньш назвал принятие новых долговых обязательств, чтобы таким образом покрыть предыдущие. Он рассказывает, что в ассоциацию обратился клиент, у которого было 23 займа по быстрым кредитам: «Я не знаю ни одного примера, кроме процесса неплатежеспособности частного лица, когда упомянутая практика — взять новый кредит, чтобы оплатить предыдущий — имела бы положительный результат».
В Латвийскую ассоциацию заемщиков призвали обращаться каждого, у кого есть вопросы по кредитным договорам или проблемам уплаты долговых обязательств.
Особенно ожидаются потенциальные заемщики, чтобы получить консультацию до заключения кредитного договора. Ассоциация заинтересована в просвещении заемщиков, чтобы взятие обязательств не стало отправной точкой для финансовых проблем человека в долгосрочной перспективе.